Закон о возобновлении кредитования: как банки защитят себя от заемщиков

Порой заёмщики оказываются неспособны своевременно выплатить свои кредиты. Эта проблема является крайне болезненной как для них самих, так и для их кредиторов.

Чаще всего такие ситуации случаются из-за неправомерных действий коллекторов или экономической неграмотности граждан.

Чтобы защитить юридическую безопасность частных лиц и урегулировать проблему кредитных задолженностей, в России были разработаны новые законы и внесены изменения в уже существующие. В этой статье мы подробно разберем законы о кредитных долгах, актуальные в 2019 году.

Основные законы о кредитных долгах и внесенные в них поправки

Для того чтобы юридически защитить физических лиц, 3 июля 2016 года в России был принят Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении поправок в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» N 230-ФЗ. В нем четко определили положения долговой амнистии, а также основания для возврата задолженностей (включая кредитные).

Следует отметить, что его положения не относятся к должникам по выплатам за коммунальные услуги, потребителям, выплачивающим чужие кредиты, а также неплательщикам-предпринимателям, чьи задолженности возникли из-за банкротства их независимой предпринимательской деятельности.

Юридическое лицо, которое наделено полномочиями по общению с должниками, должно быть обязательно зарегистрировано в госреестре. Как только коллекторские агентства начинают свою деятельность, они берут на себя обязательство вести учёт и постоянно отчитываться в государственных органах.

При этом должник вправе в любой момент отозвать разрешение на взаимодействие с ним. Дальнейшие попытки установления контакта с ним представителей кредитора будут считаться неправомерными.

[offer]

Также рассматриваемый закон указывает на противоправность физического воздействия и угроз в отношении неплательщика со стороны коллекторов в связи с взысканием кредитного долга. Если должностное лицо нарушит данный пункт, то ему придется выплатить штраф в размере от 20 000 до 200 000 рублей (штраф для юридического лица составит от 50 000 до 500 000 рублей).

Теперь давайте рассмотрим Федеральный закон N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».  1 июля 2014 года в него внесли значительные изменения.

Так, в 15-ю статью добавили запрет на любые анонимные действия, целью которых является взыскание кредитной задолженности.

Теперь при разговоре с заёмщиком коллекторы или другие представители кредитора обязаны озвучить свои ФИО, должность и местонахождение.

Как уже говорилось выше, коллектор не вправе настаивать на личной встрече с должником. Закон также запрещает ему отправлять смс-сообщения и осуществлять телефонные звонки с 22:00 по 8:00 в рабочие дни и с 20:00 по 9:00 в выходные.

03 июля 2016 во 2-ю статью рассматриваемого Федерального закона о кредитных долгах внесли поправку о том, что данный нормативно-правовой акт основывается на нормах Гражданского кодекса России, и одновременно упразднили 15-ю статью ФЗ №353.

Также изменения коснулись 13-го пункта 1-й статьи, относящегося к кредитным выплатам граждан, проживающих на территории Крыма. Население данного субъекта РФ наделили такими же правами и обязанностями, которые имеют другие российские граждане.

С 29 июля 2016 года всем банкам РФ предоставлены полномочия по взысканию кредитных задолженностей с заёмщиков без обращения в суд.

 Это положение закрепили в виде поправок к Федеральным законам «О банкротстве физических лиц» и «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ (в части уточнения положений по вопросам оценки имущества)».

 В результате для того, чтобы законно взыскать долги, стало достаточно наличия нотариальной подписи.

Закон о возобновлении кредитования: как банки защитят себя от заемщиков

В качестве дополнения следует разобрать положения ФЗ 401 об имущественной ответственности.

Если в соглашении предусмотрена возможность взыскать задолженность без привлечения суда, то полномочия, указанные в законе о кредитных долгах, распространяются на все кредиты, кроме:

  • выплат за услуги ЖКХ;
  • долгов по ипотеке;
  • задолженности по договору с микрофинансовыми компаниями.

В июле 2016 года в закон «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц» также внесли ряд изменений. Гражданин вправе объявить себя банкротом при наличии решения Арбитражного суда, основанием которого явилось заранее поданное частным лицом заявление. Так, физическое лицо считается банкротом в следующих случаях:

  • общая стоимость его имущества меньше суммы кредита;
  • оплата по займу просрочена более чем на 3 месяца;
  • общая сумма задолженности, пени и процентов превышает 500 000 рублей.

Как действуют банки согласно новому закону о кредитных долгах

Закон о возобновлении кредитования: как банки защитят себя от заемщиков

Если должник не оплачивает свой кредит, у банка есть возможность добиться возврата денежных средств следующими способами:

  • обратиться в суд;
  • продать задолженность неплательщика коллекторскому агентству.

Первый вариант предусмотрен законом, но отнимает довольно много времени. Сначала придется ждать, пока суд примет решение, и оно вступит в силу. А потом судебные приставы будут определять источники доходов заемщика, и пытаться получить от него деньги. Если человек не работает, и у него нет постоянного дохода, то судебные приставы наложат арест на все его имущество (движимое и недвижимое).

Другой вариант – неправомерный. А потому у банка могут возникнуть проблемы с правоохранительными органами. На данный момент законом о кредитных долгах предусмотрен ещё один способ – взыскать долга через нотариуса.

Но здесь есть одно важное условие. Дело в том, что банк вправе воспользоваться этим способом лишь в том случае, если кредитное соглашение было заключено в 2018 году и позднее (т.е. после того, как закон вступил в силу). В новых договорах содержится пункт, который предусматривает такой порядок взыскания.

  • Очень важно сразу обращать внимание на порядок взыскания долга, потому что действующий договор нельзя изменять и пересматривать.
  • Согласно закону о кредитных долгах в случае возникновения просрочки по оплате и отсутствия заявления заемщика об отсрочке или реструктурировании долга представитель банка может обратиться за помощью к нотариусу.
  • Закон о возобновлении кредитования: как банки защитят себя от заемщиков

Нотариус рассмотрит предоставленные документы и наложит резолюцию, которая по своей силе приравнивается к судебному постановлению. После этого обязанности по взысканию денежных средств переходят к приставам-исполнителям.

Важно! Несмотря на то, что предусмотренная законом процедура снижает нагрузку на судебные органы и существенно ускоряет порядок взыскания, необходимо строго соблюдать установленный порядок действий:

  • банк должен своевременно уведомить заёмщика о возникшем долге;
  • представитель банка может обратиться к нотариусу не ранее, чем через 2 недели с момента уведомления должника;
  • банк обязан предоставить нотариусу документацию, подтверждающую наличие задолженности;
  • нотариус должен поставить свою подпись на этих документах;
  • представитель банка может обратиться в службу судебных приставов для взыскания долга.

Соблюдать данную процедуру должен и нотариус. Срок исковой давности по взысканию задолженности составляет 3 года с момента её возникновения. Требование о выплате долга должно подтверждаться информацией о его наличии, соглашением, графиком платежей.

Если в договоре не закреплена возможность возврата денежных средств через нотариуса, то действия последнего будут считаться незаконными.

Положения нового закона по ипотечным долгам и задолженности по автокредиту

Закон о возобновлении кредитования: как банки защитят себя от заемщиков

Новые положения закона о кредитных долгах не касаются ипотечных договоров, так как подобные займы выдаются под залог имущества. Если образуется задолженность, банк сможет его продать.

Обратите внимание! Банк вправе забрать в счет уплаты долга даже единственное жилье. Квартиру неплательщика продадут на специальном аукционе, а остаток денег ему вернут. Но закон позволяет осуществлять эту процедуру только по судебному решению.

Выходит, что если возникает долг по ипотеке, то его невозможно взыскать в упрощенном порядке. В данном случае банк сначала будет пытаться договориться с клиентом, а после этого обратится в суд. На основании судебного решения имущество будет продано.

Рассматриваемые изменения в законе о кредитных долгах будут использоваться в сфере автокредитования. Хотя некоторые специалисты считают, что банк будет прибегать к такому приему лишь тогда, когда срок задержки выплаты подойдет к окончанию срока исковой давности, после которого нотариус уже не сможет вмешаться.

Получив исполнительный лист, приставы начнут процедуру взыскания долга. Но взыскать деньги сразу не получится. Сначала им нужно будет наложить арест на автомобиль, а затем изъять и продать его.

Плюс ко всему, нет никаких гарантий, что владелец кредитного автомобиля не продаст его до этого. Хотя, конечно, действие реестра сведений о залоговом имуществе существенно затруднит эту процедуру. Ведь современные покупатели могут без труда проверить автомобиль на предмет обременений.

Будет ли принят закон о списании кредитных долгов в 2019 году

Закон о возобновлении кредитования: как банки защитят себя от заемщиков

Положение частных неплательщиков, неспособных выплатить свои задолженности по банковским кредитам, постоянно ухудшается, ведь штрафы стремительно увеличивают сумму долга. От этого страдают как сами должники, так и несущие убытки кредиторы. Но почему сфера кредитования оказалась в таком плачевном состоянии?

Всё это приводит к ожидаемым последствиям:

  • Должники оказываются в непонятном положении, ведь перечислять весь свой доход или большую его часть в счет погашения долга зачастую нереально. Иногда даже заявленное в договоре залоговое обеспечение не покрывает кредит.
  • Накапливаются невозвратные долги.

Наболевшую проблему нужно решать как можно скорее. И самым оптимальным выходом из сложившейся ситуации будет списание кредитных долгов по федеральному закону. Представители КПРФ в Госдуме выступили с таким предложением, и их поддержали некоторые другие депутаты.

Все знают, что просроченная оплата кредита приводит к нарастанию задолженности. Кредитная сумма вместе с начисленными по ней процентами облагается штрафом. Результатом становится эффект «снежного кома» – когда первоначальная сумма долговых обязательств все больше возрастает из-за штрафов и неустоек. Часто сумма всех санкций оказывается больше основных долговых обязательств.

Получается, что общий кредит должника увеличивается в несколько раз. И для того, чтобы он мог полностью рассчитаться с банком, нужно сначала оплатить все штрафы. Лишь после этого у него появляется возможность выплатить свой основной кредит.

Так в чем же смысл кредитной амнистии по новому закону 2019 года? Она направлена главным образом на борьбу со штрафами и неустойками по кредитам. Ведь именно эти санкции загоняют должника в тупик.

Основные моменты предложенного законопроекта:

  • Введение ограничений относительно штрафов и неустоек.
  • Соответствие начисляемых процентов норме, установленной законом.
  • Запрет на начисление пени и штрафов, а также на требование срочной выплаты в случае просрочки по банковскому кредиту.
See also:  Незаконные задержания: есть ли выход?

Выходит, что в 2019 году нас ждет:

  • Отказ от позиций кредитного договора, предполагающих штрафные санкции.
  • Ограничение размера процентной ставки и суммы кредитных процентов.
  • Упразднение требования кредитора на быстрый возврат денежных средств и последующее начисление штрафов.

Разумеется, в число льготников войдут не все должники по кредитам. Кроме того, не стоит рассчитывать и на единовременное списание кредитных долгов по федеральному закону.

Закон о возобновлении кредитования: как банки защитят себя от заемщиков

Претендентов на амнистию будут рассматривать индивидуально. Детали требований к должникам пока еще обсуждаются. Но известен один из возможных критериев: долг по процентам при хорошей истории кредитов.

Раньше такой возможности у людей не было. И, чтобы выполнить свои обязательства, многие оформляли новый заем. Конечно же, новые условия при этом оказывались не самыми приятными – ежемесячные выплаты увеличивались, а надежда вырваться из этого замкнутого круга стремительно исчезала. Благодаря амнистии у заёмщиков будет возможность избавиться от давних кредитов и восстановить свою репутацию.

Также следует отметить, что списание кредитных долгов по федеральному закону положительно скажется и на кредитных организациях.

Многие подумают, что у банков нет причин радоваться нововведению, так как их доход основывается как раз на выплатах процентов. Однако власти предусмотрели для них компенсацию.

Таким образом кредитная амнистия будет выгодна для обеих сторон. Пусть и не настолько, насколько хотелось бы.

В любом случае пока что нам остается дождаться утверждения нового закона, чтобы потом ознакомиться с его содержанием более детально.

Банки больше не смогут навязывать страховки к потребительским кредитам

Минфин разработал поправки к Закону “О потребительском кредите (займе)”, запрещающие банкам навязывать гражданам страховки при выдаче займа.

В частности, кредитным организациям запрещается заставлять заемщиков оплачивать страховку сразу за весь период кредита (а только за первый год) и обосновывать получение займа необходимостью приобретения дополнительных услуг – полиса страхования жизни и пр.

Банки, которые “нарушат права на свободный выбор услуг” и все-таки навяжут ненужную страховку, должны будут компенсировать заемщику убытки в двукратном размере от их стоимости.

“То есть, если вместе с кредитом была продана страховка стоимостью 50 тысяч рублей, гражданин получит от банка 100 тысяч, после того как обратится в Центральный банк или в суд”, – пояснил “РГ” председатель Финансово-потребительского союза Игорь Костиков.

Закон о возобновлении кредитования: как банки защитят себя от заемщиков

Володин рассказал, когда регионы смогут не возвращать кредиты Минфину

К сожалению, далеко не все граждане знают, что и сегодня они могут отказаться от лишних услуг.

В течение 14 календарных дней с момента заключения договора добровольного страхования (в “период охлаждения”) можно потребовать его расторгнуть и вернуть деньги.

Заемщик должен по интернету или в офисе страховой компании написать заявление о расторжении договора, и страховщик в течение 10 дней обязан вернуть ему деньги. Банки такую информацию, конечно же, скрывают.

Существует несколько стандартных схем навязывания страховки заемщику. Например, сотрудники банка говорят, что можно не подписывать договор на страховку, но якобы в этом случае кредит не будет одобрен. Поскольку банк не должен обосновывать причину отказа в выдаче займа, сложно доказать, что права заемщика нарушены.

В некоторых банках, наоборот, вообще ни слова не говорят о страховке, включенной в кредит. Просто на распечатанном бланке договора сами ставят галочку в пункте “Согласен на добровольное страхование по такой-то программе”.

Банкиры пользуются тем, что мало кто вчитывается в кредитный договор и просчитывает ежемесячные платежи по кредиту.

Другие кредитные менеджеры запугивают клиентов – грозятся увеличить проценты по кредиту, если их клиент в “период охлаждения” расторгнет страховой договор. “Это не более чем слова.

Банки не имеют права менять условия кредита после заключения кредитного договора”, – объясняет Костиков.

По его мнению, теперь, когда банкам будут грозить большие штрафы, ситуация изменится и клиенты избавятся от лишней “нагрузки”.

Официально

Пресс-служба Банка России:

Банк России в целом поддерживает предложенные законодательные изменения, поскольку они способствуют защите прав заемщиков при потребительском кредитовании, в том числе и в случае предложений им дополнительных услуг.

Введение указанного регулирования также позволит устранить имеющиеся сложности в правоприменительной практике. Безусловно, изменения в регулировании не исключают возможности недобросовестных действий отдельных кредиторов.

Банк России проверяет соблюдение требований Закона “О потребительском кредите (займе)” и в случае выявления нарушений применяет к кредиторам меры, предусмотренные законодательством.

Ипотека: навязанные услуги, «ошибки» и другие хитрости банков

Вместе с ростом ипотечного рынка в 2017 году отмечается рост жалоб заемщиков по ипотечным продуктам.

Закон о возобновлении кредитования: как банки защитят себя от заемщиков

– Виктор Владимирович, есть какая-то статистика по претензиям заемщиков в банки?

– Если посмотреть на данные отраслевых ресурсов, которые в числе прочего являются своеобразной общероссийской «книгой жалоб» для клиентов банков, то мы увидим явную тенденцию, которая характеризует рост недовольства ипотечных заемщиков своими кредиторами. В 2016 году на портал банки.ру поступило 1350 обращений, в 2017-ом – 1930. За три месяца текущего года потребители разместили 670 жалоб, связанных с проблемами по ипотечным продуктам.

Я бы объяснил это тем, что из-за снижения процентных ставок в последнее время популярность ипотеки растет, банкам приходится увеличивать темпы обработки заявок и оформления сделок. Чаще возникают операционные ошибки и сбои системы. 

намеренные ошибки банков связаны с:

  1. проблемами с досрочным погашением, 
  2. со снятием обременения,  
  3. отказами в рефинансировании,
  4. потерей закладных. 
  • Кроме того, многие банки в последнее время увлеклись стремлением увеличить небанковские – комиссионные доходы. 
  • Также банки очень часто навязывают потребителю дополнительные услуги.
  • Рефинансировать кредит получается не у всех

– После того, как Банк России, последовательно снижая ключевую ставку, довел ее до 7,25%, проценты по ипотеке сейчас тоже упали – она уже предлагается по ставкам 10% и ниже. Между тем, большое количество «старых заемщиков» имеют крупные непогашенные суммы по кредитам, выданным под 12–14%  годовых. Могут ли они как-то облегчить для себя ситуацию? 

  1. – Потребители часто обращаются в свой банк с просьбой пересмотреть условия кредитования. 
  2. Реальная практика такова, что улучшить условия по уже заключенному договору ипотеки удается далеко не всем 
  3. Дело здесь не столько в «жадности» банков, сколько в регулятивных требованиях Банка России, согласно которым снижение ставки «своему» заемщику по имеющемуся кредиту приравнивается к реструктуризации и требует от банка доначисления резервов. 

Поэтому заемщик вынужден уходить в другой банк, чтобы привлечь средства на рефинансирование своей ипотеки. Схема предполагает, что кредит, взятый в первом банке, «закрывается» досрочно, а в другом банке открывается новый кредитный договор на новых условиях, которые соответствуют рыночной конъюнктуре.

нередки случаи, когда «первые» банки, не желая терять клиентов, намеренно затягивают процесс погашения кредита под разными предлогами 

Проблема, например, может возникнуть у тех, кто до такого рефинансирования успел воспользоваться материнским капиталом для частичного погашения задолженности.

При использовании маткапитала жилое помещение должно быть оформлено в общую долевую собственность супругов и детей.

Существующий механизм рефинансирования с переходом заемщика к другому кредитору предусматривает погашение «первого» кредита, после чего дети обязаны получить свои «доли». 

  • банки не рассматривают для проведения рефинансирования жилье с несовершеннолетними собственниками 
  • «Второму» кредитору, таким образом, в качестве залога достанется жилье с несовершеннолетними собственниками, что влечет повышенные риски для банка в случае, если у родителей возникнут проблемы с погашением кредита. 
  • Обещания банков и реальность

– О каких нюансах чаще всего могут умалчивать банки при выдаче ипотечных кредитов? На что нужно обращать внимание?

– Если проанализировать практику судебных споров, которые возникают по ипотечным продуктам, то очень часто они касаются процентной ставки. Казалось бы, это то, на что заемщики смотрят в первую очередь. 

Нужно понимать, что реальная цифра кредитной ставки в итоге может оказаться совсем не такой, как указано в рекламном или предварительном предложении 

Допустим, банк проводил какую-то скидочную акцию по конкретному ипотечному продукту, на которую вы, что называется, клюнули. Но на момент подписания договора она уже закончилась. 

комфортный размер ежемесячного платежа

Под комфортом понимается его терпимость или уровень стресса им причиняемый. Нельзя ввязываться в ипотеку на пределе возможностей, так как за долгие годы ситуация может измениться не в лучшую сторону. 

Аналогичная ситуация может случиться и с размером первоначального взноса, когда после всех предварительных согласований банк вдруг объявит, что готов выдать кредит только в размере, скажем, 80% от стоимости квартиры, а не 90%, как декларировалось изначально.

Обязательно нужно проверить график платежей. Подписывая его условия, заемщик обязуется следовать ему. Но в графике возможны искажения, например, из-за технического сбоя. 

Также заемщику необходимо внимательно проверить сроки и условия договора страхования. По закону обязательным является только страхование предмета залога (жилья). В случае если «в нагрузку» были заключены договоры страхования жизни и здоровья – от них можно отказаться в течение «периода охлаждения», который составляет в настоящее время 14 дней.

При оформлении ипотеки банки могут умалчивать о самых разных нюансах 

See also:  Порушення прав громадян під час незаконного тримання під вартою, обшуків, арешту майна та нсрд

Например, в одном из банков вносить досрочное погашение через личный кабинет плательщика можно только в отведенные банком интервалы. Если заемщик хочет внести платеж вне этих интервалов, он должен платить комиссию за оформление погашения. При этом в описании продукта и рекламе этих условий нет, к тому же они противоречат п.2 статьи 810 ГК РФ. 

Такие дополнительные сборы со стороны банка можно оспорить, направив ему письменную претензию, на которую банк обязан ответить в течение 30 дней. Если ответ не удовлетворит заемщика, можно обращаться за защитой своих прав в организации защиты прав потребителей или в суд.

Штрафы и взыскания

– Летом 2106 года в закон «Об ипотеке», были внесены изменения, ограничивающие размер неустойки (штрафов, пеней) по договору ипотеки со стороны заемщика. Насколько документ улучшил их положение?

– Документ заполнил пробел в законодательстве, когда по необеспеченным потребительским кредитам закон ограничивал кредитора в объеме штрафов, но по ипотечным – никаких лимитов не существовало. 

Некоторые банки устанавливали штрафы до 0,5% в день за каждый день просрочки, а это более 180% годовых 

Это имело не столько дисциплинирующую функцию, сколько являлось попыткой заработать на проблеме человека. И это только усугубляло и без того сложную ситуацию для заемщика. Особую актуальность этот закон приобрел, в частности для тех, кто взял ипотечный кредит в иностранной валюте.

Теперь закон «Об ипотеке» ограничивает размер неустойки уровнем ставки рефинансирования Банка России в годовом исчислении либо не более 0,06% в день за каждый день просрочки платежа, в зависимости от условий договора. Впрочем, это не исключает того, что до подписания договора по ипотеке нужно детально уточнить все вопросы по ставкам за просрочку платежа, штрафам и прочим мерам воздействия.

Права и обязанности банка

– Справедливо ли, на ваш взгляд, распределяются права и обязанности между банками и ипотечными заемщиками в российской практике?

– Особое внимание при изучении соответствующих пунктов кредитного договора заемщику следует обратить вот на что: имеется ли у банка право самостоятельно повышать процентную ставку (так называемая плавающая кредитная ставка). Правила пересмотра ставки по такому кредиту детально прописаны в договоре. Хотя, замечу, что на текущий момент ипотека с плавающей ставкой – экзотический продукт для российского рынка.

прав у банка всегда больше, чем обязанностей 

Принципиальным моментом в договоре ипотеки является указание условий, при наступлении которых банк имеет право расторгнуть кредитный договор с заемщиком и обратить взыскание на заложенное имущество.

Чаще всего повторение просроченной задолженности заемщиком более трех раз в год расценивается банками как неисполнение условий кредитного договора, что дает право на его расторжение.

Но могут быть указаны и более жесткие условия для заемщика, например, банк может прописать за собой право потребовать этого в случае однократного просроченного платежа.

взыскание на квартиру или дом

В случае систематического нарушения условий договора банк может обратить взыскание на предмет залога – квартиру или дом, купленный в ипотеку. Ни наличие несовершеннолетних детей, ни тот факт, что ипотечное жилье – единственное для семьи должника, никак не помогут освободиться от взыскания со стороны кредитора. 

Часто условия, которые заемщик должен будет соблюдать по договору ипотеки, не ограничиваются только своевременным внесением ежемесячных платежей по кредиту.

В договоре ипотеки может быть указана обязанность заемщика предоставлять ежегодно кредитору предмет залога для осмотра, представлять документ об оплате страховых взносов и др.

За несоблюдение этих условий банк может применить к вам штрафные санкции.

Навязанные услуги

– Существует ли практика «навязывания» услуг при выдаче ипотечных кредитов? Например, страховки.

– Да, существует. К примеру, очень часто при оформлении ипотечных документов в счет включается плата за различные консультации и юридические услуги, которые якобы оказывались в ходе визита клиента в банк. Но при этом менеджер о таких деталях умалчивает. 

И если клиент не прочитает внимательно все подписываемые бумаги, то он просто распрощается с несколькими лишними тысячами рублей 

Наши мониторинги также выявляют жалобы на навязывание платных услуг по оформлению документов и справок по имеющимся финансовым продуктам, реализацию дополнительных кредитных продуктов, например, кредитных карт.

Но, конечно, основной навязанный продукт – это страховка. В отличие от потребительского кредитования, по ипотеке требования по страхованию законны и обязательны.

Но, как я уже отмечал выше, ипотечному заемщику следует помнить, что он обязан страховать только предмет залога, то есть жилого объекта, покупаемого в кредит.

Все остальные риски страхуются по его добровольному согласию.

На практике банки предлагают ипотечным заемщикам много дополнительных страховых продуктов. Например, расширенное страхование залоговой недвижимости, титульное страхование.

А также прочие виды, характерные для потребительских кредитов – страхование жизни, от несчастных случаев и болезней и другие.

Часто клиенту делают «пакетное» предложение, «зашивая» в него добровольные виды страховок вместе с обязательным страхованием предмета залога. 

Что касается страхования предмета залога, то тут важно иметь ввиду, что в договоре должна быть предусмотрена возможность отключения от программы страхования при досрочном погашении кредита. Иначе часть суммы страховки за «неиспользованный» период вам никто не вернет.

– Можно ли брать деньги на квартиру в микрофинансовых организациях? Есть ли при этом повышенный риск?

– Действующим законодательством микрофинансовым организациям разрешено выдавать ипотечные займы. Вместе с тем, МФО специализируется на краткосрочном кредитовании.

Согласно данным Банка России, микрофинансовые компании обычно кредитуют физических лиц на срок до 2-х лет.

Поэтому для ипотеки, средний срок которой в России составляет 15 лет, больше подходят банки, у которых больше «длинных» финансовых ресурсов. 

Резюмируя все вышесказанное, отмечу, что в любом случае до подписания кредитной, да и вообще любой, документации необходимо и важно очень внимательно ознакомиться с условиями, прописанными в договоре ипотеки, обговорить спорные, по вашему мнению, моменты с кредитным специалистом, требовать разъяснения от него всех пунктов договора, по которым у вас возникают вопросы и сомнения.

памятка циан.журнала: на что обращать внимание при оформлении ипотеки

  1. Случайные ошибки в кредитных документах, связанные с техническими сбоями в работе операционных систем банков, а также с «человеческим фактором».
  2. Комиссии, взимаемые при досрочном погашении ипотеки.
  3. Включение в ипотечный договор условий (процентная ставка, размер первоначального взноса, график и сроки погашения и др.), несоответствующих рекламным декларациям и первоначальным договоренностям.
  4. Изменение условий по ипотеке банком в течение действия кредитного договора без согласования с клиентом.
  5. Ужесточение требований, являющихся основанием со стороны банка для расторжения кредитного договора с ипотечным обеспечением.
  6. Препятствия, чинимые при переходе на рефинансирование кредита в другой банк.
  7. Включение банками в договор дополнительных обязанностей для заемщика, неисполнение которых карается штрафом. Например, обязательств ежегодного предоставлять кредитору предмет залога для осмотра, отчитываться по оплате страховых взносов и др.
  8. «Навязывание» клиенту при заключении договора по ипотеке дополнительных услуг и продуктов. 

Как получить и не возвращать кредит на возобновление деятельности

Правила выдачи кредита установлены постановлением Правительства РФ от 16.05.2020 № 696 (далее — Правила). Кредит могут получить работодатели — юридические лица и ИП, которые относятся хотя бы к одной из трёх категорий:

  1. Работают в отрасли из списка наиболее пострадавших от коронавируса. Перечень утверждён постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 434.
  2. Работают в отрасли, которая требует поддержки для возобновления деятельности. Перечень утвержден приложением № 2 к Правилам.
  3. Попадают в реестр социально ориентированных некоммерческих организаций, которые получают меры поддержки из-за коронавируса.

Малые предприятия и микропредприятия могут взять кредит по основному или дополнительному коду ОКВЭД. Средние и крупные — только по основному.

Вид деятельности должен быть указан в ЕГРЮЛ или ЕГРИП на 1 марта 2020 года. Поэтому сейчас нет смысла дополнять реестр новыми кодами ОКВЭД.

Кредит дают только действующим предприятиям. Тем, кто находится в процессе банкротства, приостановил свою деятельность или прекратил бизнес как ИП кредит не одобрят.

Какую максимальную сумму кредита можно взять

Банки принимают заявления на кредит с 1 июня по 1 ноября. Максимальная сумма зависит от:

  • количества работников на 1 июня 2020 года; 
  • расчётного размера оплаты труда — МРОТ с учётом районного коэффициента, процентных надбавок и 30 % страховых взносов;
  • продолжительности базового периода по кредитному договору — число полных месяцев с даты заключения по 1 декабря 2020 года.

Максимальная сумма кредита рассчитывается по формуле:

Максимальная сумма в месяц = Расчётный размер оплаты труда × N работников × N полных месяцев в базовом периоде

Сразу всю сумму банк не отдаст. Деньги будут перечислять ежемесячно в пределах лимита. Он рассчитывается по формуле:

Сумма в месяц = Расчётный размер оплаты труда × 2 × N работников

ООО «Подсолнух» находится в Екатеринбурге и хочет взять кредит в июне — базовый период составит 6 месяцев. В организации официально работает 45 человек.

Максимальная сумма кредита составит: (12 130 рублей × 1,15 районный коэффициент × 1,3 страховые взносы) × 45 человек × 6 месяцев = 4 896 274,5 рубля.

На один месяц ООО «Подсолнух» сможет получить: (12 130 рублей × 1,15 районный коэффициент × 1,3 страховые взносы) × 2 × 45 человек = 1 632 091,5 рубля.

На что потратить полученные деньги

Кредит дают на возобновление деятельности. В Правилах под ним понимают расходы, которые связаны с осуществлением предпринимательской деятельности заёмщика и подтверждены документами.

В этот список попадают и следующие затраты:

  • зарплата работникам в размере, который не превышает установленного в трудовом договоре;
  • оплата основного долга и процентов по льготному кредиту, утверждённому постановлением Правительства РФ от 30.12.2018 № 1764.
  • оплата основного долга и процентов по кредиту на поддержку и сохранение занятости, утверждённому постановлением Правительства РФ от 02.04.2020 № 422.

Деньги нельзя тратить на выплату дивидендов, выкуп собственных акций или долей в уставном капитале и благотворительность.

Как погашать льготный кредит

Условия погашения кредита зависят от того, насколько у вас сократилась численность персонала. В зависимости от этого весь срок кредитного договора делится на три периода:

  1. Базовый период — с даты заключения договора до 1 декабря 2020 года. Он есть у всех заёмщиков.
  2. Период наблюдения — с 1 декабря 2020 года по 1 апреля 2021 года. Начинается для заёмщиков, у которых численность персонала не опустилась ниже 80 % от численности на 1 июня.
  3. Период погашения — три месяца после базового периода или периода наблюдения. Не наступает для тех, кто выполнил все условия для списания кредита.
See also:  За 4,5 роки незаконного слідства і суду жінка стягнула лише 100 тис. грн моральної компенсації

Если бизнес на 1 марта 2021 года сохранит численность сотрудников на уровне не меньше 90 % по отношению к 1 июня 2020 и выполнит остальные условия, то долг спишут полностью. Сумму списанного долга можно не учитывать в составе доходов как для налога на прибыль, так и для НДФЛ.

Схема погашения выглядит так:

ООО  «Гортензия» 1 июня взяла в кредит 2 млн рублей. Проценты за базовый период начислили по льготной ставке — 2 %. За 6 месяцев набежало 20 000 рублей. Итоговая сумма долга с процентами — 2 020 000 рублей. 

За время базового периода штат организации сократился на 30 %, поэтому она переходит в период погашения и должна вернуть кредит равными частями в течение трёх месяцев. До полного погашения банк будет начислять проценты на оставшийся долг, но уже по стандартной ставке. Так, ежемесячно придётся выплачивать 673 333,33 рубля плюс проценты банка, начисленные за период погашения.

Банк будет самостоятельно контролировать численность штата компании по данным налоговой. Для этого у ФНС есть специальная блокчейн-платформа. В ней содержатся данные по страховым взносам, которые работодатели ежемесячно сдают в ПФР.

Как получить кредит на возобновление деятельности

Кредитный договор с банком можно заключить в период с 1 июня по 1 ноября 2020 года. Чем раньше подадите заявление, тем больше денег сможете запросить. Срок кредитования — до 30 июня 2021 года.

К программе уже подключились «Сбербанк», «ВТБ», «ПСБ», «МСП» и другие банки. Полный список ещё не опубликован, поэтому лучше уточнить в своём банке.

Перечень документов, которые должен получить банк от заёмщика, не указан в правилах. Уточните, какие документы требуются вашему банку. «ВТБ» разместил на сайте следующий список:

  1. Заявление на получение кредита.
  2. Учредительные и правоустанавливающие документы.
  3. Бухгалтерская отчётность на последнюю дату.
  4. Отчёт СЗВ-М на последнюю дату, если хотите взять кредит для выплаты зарплаты.
  5. Справка о размере задолженности по кредиту в стороннем банке, если берёте кредит для погашения долга.
  6. Документы, подтверждающие залоговое обеспечение, если берёте кредит для рефинансирования другого кредита с залогом.

Страховое нападение: защитит ли новый закон заемщиков от навязанных услуг

Принятый федеральный закон N483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который вступит в силу в сентябре, во многом упростит жизнь заемщикам: он закрепляет понятие «периода охлаждения», дает возможность возвратить часть уплаченной страховки при досрочном погашении кредита, обязует менеджеров раскрывать потребителям информацию о страховой услуге. Но он не решает такую важную проблему, как навязанное страхование, а также закрепляет невыгодное для потребителей понятие «коллективного страхования».

№483-ФЗ подводит законные основы под две фактически существовавшие практики в области страхования: так называемое «коллективное страхование» и «период охлаждения».

«Период охлаждения» был закреплен Банком России в Указании от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно ему, заемщик имеет право не позднее 14 дней после заключения договора страхования отказаться от него, и тогда в течение 7 дней страховщик обязан возвратить ему деньги. Но закона, который «признавал» бы период охлаждения, не было.

№483-ФЗ устранил этот пробел, дав заемщикам право отказаться от страховки в двухнедельный период.

Но здесь есть важный нюанс. Закон предусматривает возможность использования «периода охлаждения» для всех заемщиков, получивших потребительские кредиты независимо от того, индивидуальное у них страхование или коллективное.

Однако для ипотечных заемщиков есть ограничение: «период охлаждения» не распространяется в данном случае на страхование имущества, которое является обязательным в силу N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Закон исправляет диспропорцию в правах и обязанностях участников кредитно-страховых отношений. Теперь при отказе заемщика от страхования банк на законных основаниях имеет право поднять процент по кредиту (части 2.2 и 11 статьи 7, часть 14 статьи 11).

Согласие/отказ заемщика от страхования, а также сам факт предоставления ему такого выбора, должны фиксироваться в письменной форме (части 2.3 и 2.4 статьи 7).

При досрочном возвращении долга кредитор обязан выплатить заемщику часть страховой премии (часть 12 статьи 11). Аналогичное правило вводится в отношении «коллективного страхования» (часть 10 статьи 11) и ипотечных договоров (часть 2.6 статьи 7, часть 13 статьи 11).

Новый закон делает легитимным так называемое коллективное страхование (часть 2.1 статьи 7). До этого данный вид договоров существовал на практике, но никак не регулировался.

При коллективном страховании, в отличие от индивидуального, полис получает не клиент, а банк. Заемщик лишь присоединятся к страховой программе, и ему выдают специальный сертификат, подтверждающий его участие в ней. Потребитель не принимает участия в выборе страховой компании и не может повлиять на условия, прописанные в полисе.

Новый закон не только делает схему коллективного страхования законной, но еще и вводит в правовое поле возможность кредитных организаций быть агентами страховщиков.

По закону «О банках и банковской деятельности», «кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью» (ст. 5). В 483-ФЗ банк получает совершенно четкий статус страхователя (лица, заключившего со страховщиком договор страхования), и таким образом ранее принятый отраслевой закон уже не нарушается.

Закон оставляет неурегулированным важный вопрос. Проблема «коллективного страхования» заключалась не в его существовании как таковом, а в том, что оно позволяет банкам перекладывает их обязанность по уплате страховой премии на застрахованных лиц.

В законе 483-ФЗ ясно сказано, что в результате договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, заемщик становится застрахованным лицом, но не страхователем.

 Таким образом, платность «коллективного страхования» для заемщиков нарушает базовое правило, установленное п. 3 ст. 308 ГК РФ: «Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон», и п. 1 ст. 11 закона от 27 ноября 1992 г.

№4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому «страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем». Действующее законодательство не подразумевает возможности уплаты страховой премии застрахованным лицом, не являющимся страхователем.

Когда заемщик становится участником договора коллективного страхования, он получает статус именно застрахованного лица, а не страхователя. Значит, он не должен оплачивать страховку, — это по-прежнему остается обязанностью банка.

Создается правовая коллизия: базовый отраслевой закон говорит о том, что страховую премию платит только страхователь, а 483-ФЗ сообщает, что обязанность по выплате страховой премии может быть переложена на застрахованное лицо. В данном случае прав базовый закон «О банках и банковской деятельности». Это означает, что заемщик имеет право отказаться от оплаты страховки собственными средствами.

Также принятый закон не решает проблему навязанного страхования, стоящую, как показывают исследования Конфедерации обществ потребителей (КонфОП), довольно остро.

Страхование жизни заемщиков приносит страховым компаниям основную прибыль.

В Обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков в III квартале 2019 года Банк России отмечает, что за год доля взносов, которые страховщики получили через посредников, увеличилась на 8,4 п. п., до 82,6%.

Здесь 47% составляют платежи, полученные с помощью банков. Комиссии кредитных организаций за год увеличились на 152 п. п., до 38,3% от взносов.

Проблему навязанного страхования и недостаточного информирования потребителей о страховом продукте выявили в ходе мониторинга «Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке кредитных услуг в России», который был проведен в июне-ноябре 2019 года в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ». Исследование прошло в 16 российских регионах, в нем приняли участие 17 кредитных организаций из топ-20, предоставляющих потребительские кредиты и кредитные карты, и 20 крупнейших ипотечных банков.

В большинстве ипотечных банков менеджеры не сообщили «тайным покупателям» о том, что любые страховки, кроме страхования недвижимости, не являются обязательными. Несмотря на то что возможность выбора страховщика декларируется многими кредитными организациями, она ограничена списком страховых компаний, который предлагают банки.

О том, что страховка не является обязательной при получении потребительского кредита и не влияет на ставку, «тайным покупателям» сообщили только в двух банках (Тинькофф Банк и ВТБ).

В остальных случаях сотрудники утверждали, что страхование жизни и здоровья заемщика является обязательным, что не соответствует действительности.

Сумма страхования может составлять от 4% до 12,5% от размера кредита, а отказ от него может привести к серьезному повышению процентной ставки: например, в ФК «Открытие» — на 5 п. п., в Газпромбанке — на 6 п. п., в Росбанке — на 6,6 п. п.

Кроме того, при потребительском кредитовании банки добавляют сумму страховки в тело кредита, и в итоге заемщику приходится выплачивать за страховку проценты.

Подобный подход применяют в своей практике очень многие кредитные организации. В ходе мониторинга КонфОП выяснилось, что страхование не включается в кредит и оплачивается отдельно только в ЮниКредит Банке.

Россельхозбанк предоставляет клиентам возможность выбора.

Таким образом, необязательное страхование жизни и здоровья заемщика остается не только навязанной услугой, но еще и приобретается по завышенной цене в кредит.

Полагаем, что решение данной проблемы лежит в плоскости законодательного регулирования, которое не допустило бы возможности обуславливать выдачу кредита приобретением страховки, устанавливало ограничение на повышение ставки при отказе от страхования, а также не допускало навязывания покупки страховки на кредитные средства.

Be the first to comment

Leave a Reply

Your email address will not be published.


*