Закон о возобновлении кредитования – ловушка для заёмщика?!

Кто предупрежден, тот вооружен. Ниже приведены основые банковские ловушки, на которые попадаются люди когда хотят взять кредит. ТОП-10 банковских уловок и как на них не попасться: Не стройте иллюзий. Основная задача банка – заработать.

Однако кредитные организации изо всех сил стараются убедить клиента в том, что заботятся о его благополучии, имуществе и уровне жизни.

Некоторые граждане все же попадаются на рекламные удочки и становятся жертвами навязанных продуктов, мелкого шрифта в договорах и изощренных банковских уловок.

Закон о возобновлении кредитования - ловушка для заёмщика?!

10. Непогашенная карта

Достаньте свою пластиковую карту. На обороте будет написано: «Данная карта является собственностью банка» или «Эмитентом данной карты является такой-то банк». Все это означает, что вы лишь пользуетесь данным устройством какое-то время, после чего обязаны карту банку вернуть.

Нередки случаи, когда люди меняли работу (заканчивали университет), после чего средства на карту поступать переставали, человек про нее успешно забывал, и вот тут начиналось самое интересное.

Банк списывал со счета средства на годовое обслуживание, клиент уходил в минус, капали проценты, а потом ему звонили с требованием уплатить сумасшедшие суммы.

Чтобы этого не произошло, за месяц-полтора до окончания срока действия карты нужно отнести ее именно в то отделение банка, где ее выдали, написать заявление и – в идеале – своими глазами увидеть, как менеджер банка разрежет карту пополам.

9. Беспроцентный кредит

Бесплатным сыр не бывает. В большинстве случаев беспроцентный кредит – не более чем рекламный трюк. Более того, кредиты в торговых сетях – одни из самых дорогих для потребителей. На деле это выглядит так: клиент берет в кредит, предположим, новый iPhone.

Банк через магазин продает ему свой продукт «беспроцентный кредит».

По такому кредиту клиент короткое время (3-6 месяцев) действительно ничего не платит (рассрочка платежа), после чего, если счастливый обладатель iPhone не успел погасить заем, включается другая схема, по которой клиент уже обязуется платить 50-80 % от ссуды в месяц, причем с первого дня предоставления кредита.

8. Одностороннее изменение договора

Такого рода неприятности случались лет пять-десять назад, теперь кредитные организации значительно реже позволяют себе подобные действия.

Вы удивитесь, но закон «О банках и банковской деятельности» содержит запрет на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, но с оговоркой: за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В этом случае, как и всегда в правовых коллизиях, остается порекомендовать потребителю другой закон – «О защите прав потребителей», согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, если банк ведет себя нечестно и меняет ставку по кредиту, смело обращайтесь в арбитраж. Закон – на вашей стороне. «Появление переплаты в процессе погашения займа или рост процента по ставке – это серые, незаконные схемы.

Клиентам нужно быть внимательней при обращении в кредитную организацию, чтобы не попасть к мошенникам», — советует генеральный директор «Финотдела» Екатерина Сидорова. По ее словам, потребитель должен поинтересоваться, представлена ли компания в госреестре микрофинансовых организаций (для МФО) или списке Банка России (для банков), почитать отзывы об организации и – самое важное – внимательно ознакомиться с договором до его подписания и узнать «настоящую» ставку.

Закон о возобновлении кредитования - ловушка для заёмщика?!

7. Комиссии при утере карты

Такое поведение банка может стать очень неприятным сюрпризом. И бороться с этим, увы, бесполезно. Клиент, потерявший карту, обычно лишается части своих средств, а тут приходится еще и платить немаленькую сумму (около 1 тыс. руб.

) банку за ее восстановление. За срочность перевыпуска, кстати, придется доплатить.

Кроме того, некоторые банки берут комиссии за изъятие карты из неисправного банкомата, за блокировку, постановку карты в международный стоп-лист и за многие другие услуги, связанные с потерей карты.

6. Дорогая страховка

Банки имеют обыкновение включать в кредитные условия пункты, которые отдельно не оговаривают. В итоге ставка по кредиту может быть маленькой, зато разнообразных пени и дополнительных услуг придется оплатить на десятки тысяч рублей.

Чаще всего заемщикам включают в пакет дорогую страховку, от которой они могли бы отказаться и сэкономить. Страхуя вашу жизнь за ваш счет, банк хочет минимизировать свои риски. Однако если в рамках ипотечного договора страхование жизни – норма обязательная, то во всех прочих можно смело требовать исключить этот пункт из договора.

Как отмечает директор по имущественному страхованию СК «МАКС» Александр Агапов, иногда страхование позволяет понизить ставку по кредиту. «Застраховав свою жизнь и трудоспособность, заемщик существенно понижает риски кредитора и справедливо получает более низкую процентную ставку по кредиту», — поясняет он.

В соответствии с действующим законодательством банки обязаны предлагать как программы кредитования, включающие страхование заемщика, так и без него. А. Агапов подчеркивает, что нередко в местах массовой выдачи кредитов имеются комплексные программы с определенной процентной ставкой, требованиями по страхованию, скидками продавцов.

Отказ от страхования автоматически означает отказ от комплексного предложения, а выбор всего по отдельности может оказаться совсем не интересным для клиента. Что касается рекомендации, когда надо страховать, а когда не надо, эксперт предлагает простое правило: кредит больше трехмесячного заработка должен быть застрахован.

Впрочем, страховкой фантазия банков не исчерпывается. Клиенту могут подключить по умолчанию SMS-оповещение, мобильный банк и множество других платных сервисов.

5. Разные суммы кредита

Банк заинтересован в предоставлении как можно большего числа кредитов – это его основная прибыль. Поэтому он всячески пытается привлечь клиента, в том числе и пустыми обещаниями. Нередки случаи, когда клиенту называют один лимит (предположим, 500 тыс. руб.

), на который он может взять кредит по льготным условиям и выгодной ставке. Однако, когда обрадовавшийся потребитель приходит в кредитную организацию, оказывается, что он может взять ссуду лишь на 50 тыс. руб., а условия он просто не так понял.

Разочарованию клиента в таких случаях просто нет предела.

Закон о возобновлении кредитования - ловушка для заёмщика?!

4. Заманчивая реклама

В торговых сетях большинство граждан совершенно беззащитны, почти как дети в магазине игрушек. Им все хочется купить, даже если они не могут себе этого позволить. И вот тут банки и ловят их красочными рекламными акциями и заманчивыми предложениями.

Например, клиенты акции «0-0-10» от «Альфа-Банка» с изумлением обнаруживали, что настоящий процент по их кредиту «ноль переплаты» — 36 %. Чтобы уберечься от подобной неприятности, можно посоветовать только внимательно читать кредитный договор и не верить консультантам: их задача – продать любой ценой.

Всегда помните о том, что самый выгодный кредит – в банке, и ставка по нему никак не может быть меньше 20 % годовых. В торговых сетях средняя ставка вдвое выше – 40 % годовых.

3. Запрет досрочного возврата кредита

Когда клиент досрочно выплачивает свой долг кредитной организации – это прекрасно! Для клиента. Однако банк в этом случае недополучает часть доходов, поэтому иногда заранее оговаривает невозможность досрочного возврата кредита в договоре с клиентом.

Такая резолюция совершенно неправомерна, и в случае возникновения необходимости в суде можно успешно отстоять свою правоту. Ссылаться нужно на решение Высшего арбитражного суда, постановившего, что потребитель вправе в любой момент отказаться от обязательств по договору, оплатив исполнителю его фактические расходы (ст.

32 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1). При этом клиент не должен выплачивать банку никаких комиссий.

2. Непредсказуемая ипотека

Ипотечный заем для многих – самый крупный и серьезный в жизни. Повышение ставки даже на 1 % выливается здесь в сотни тысяч. Оттого очень важно узнать реальную переплату по кредиту, включая все скрытые комиссии.

Банки нередко в рекламных акциях занижают эту ставку, а потом «добавляют» к стоимости проценты за нотариальное заверение (+2 %), оформление договора залога и сопровождение купли-продажи (+2-3 %), обязательную страховку (+1 %) и даже комиссионные за банковскую ячейку, в которой будут храниться деньги, пока вы будете подбирать квартиру.

1. Офердрафт

Это, пожалуй, самый неприятный кредит, поскольку в большинстве случаев клиент его даже не берет. Предположим, у вас есть зарплатная карточка. Вы точно не знаете, получите сумму n или n+300 руб. Этот «хвост» и есть овердрафт, средства банка, которые он «подкинул» на ваш счет, предварительно вас не уведомив.

В итоге вы снимаете все деньги с карты, и банк тут же начисляет вам огромные проценты на эти 300 руб. В свое время банкоматы некоторых банков (например, «Ситибанка») отображали остаток по счету с учетом овердрафта, что приводило к драмам. За навязывание таких услуг «Ситибанк» был оштрафован Роспотребнадзором.

Ксения созерцатель Ксения созерцатель

Ловушка для заёмщика. Как банки обманывают при досрочном погашении кредитов

Узнавай важные новости первым

Бывают ситуации, когда заёмщик переводит весь остаток долга на текущий счёт и думает: “Банк сам “догадается”, что эти деньги предназначены для досрочного погашения кредита”. Это не так. Для того чтобы операция прошла, нужно дать банку соответствующее поручение. Его можно сделать либо письменно в офисе, либо через онлайн-банк.

— Это один из самых распространённых “подводных камней” при досрочном погашении, — поясняет руководитель департамента по развитию клиентской базы “БКС премьер” Ольга Певная. — Многие заёмщики действительно не контролируют платежи и не понимают саму процедуру погашения кредита.

See also:  Порушення закону з боку органу державної фіскальної служби - це не порушення, це дії на благо держави. невже закон для кожного ріізний?!

Если же просто зачислить деньги на счёт, но не дать поручение на досрочное погашение, то банк спишет лишь ежемесячный платёж в соответствующую дату. Досрочного погашения не произойдёт, банк продолжит начислять проценты.

Таким образом, заёмщик потеряет время и заплатит лишние проценты за пользование кредитными деньгами.

Закон о возобновлении кредитования - ловушка для заёмщика?!

Ольга Певная советует также быть внимательными с уточнением суммы досрочного погашения. Если вы внесёте на счёт даже на копейку меньше и при этом дадите распоряжение на полное досрочное погашение, то оно не произойдёт (банк технически не сможет “простить” вам недостающую копейку).

— Именно поэтому рассчитывать сумму досрочного погашения необходимо в тот день, когда вы даёте соответствующее распоряжение банку. Ведь на следующий день итоговая сумма будет уже чуть больше — за счёт начисленных за новые сутки процентов, — рекомендует Ольга Певная.

Также важно учесть, что досрочное погашение выгоднее всего делать в течение первой половины срока кредита. Специфика аннуитетных платежей такова, что львиная доля процентов взимается банком на раннем сроке кредита.

Таким образом, если кредит оформлялся на пять лет, то по истечении четырёх лет существенной выгоды от досрочного погашения вы не получите: основную часть процентов вы уже выплатили банку и теперь погашаете в основном “тело” кредита.

Закон о возобновлении кредитования - ловушка для заёмщика?!

— Обычно недопонимание у клиентов может возникнуть в банках, которые списывают деньги в установленную клиентом дату погашения, а не в дату ближайшего платежа, — говорит ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский.

В случае досрочного погашения в установленную дату сначала списываются накопленные к этому времени проценты, а оставшаяся сумма идёт в пользу погашения тела долга. Может возникнуть ситуация, когда вы внесли досрочно деньги за гашение процентов, а не в пользу погашения основного долга.

Поэтому перед каждым досрочным платежом стоит узнавать у сотрудника, сколько необходимо внести денег для гашения процентов, и уже после этого понимать, сколько внести, чтобы скостить основной долг.

При этом надо понимать, что, закрывая кредит досрочно, вы попадаете в “негласный” список не очень желаемых клиентов.

Клиенты не раз жаловались, что гасили кредит досрочно, без просрочек и опозданий, после чего банк отказывался их кредитовать снова.

Сотрудники банков обычно умалчивают о том, что, увлекаясь досрочным погашением, человек может испортить себе кредитную историю. Главная задача банка — заработать на процентах. Если клиент гасит кредит быстро, то банк теряет прибыль.

— Главное правило при досрочном погашении кредита — это закрывать счёт, на который он был начислен, и брать справку от банка о полном закрытии займа, — говорит эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский.

Бывает так, что платёж не проходит по техническим причинам. Чаще всего это случается из-за сбоев в системах или ошибок операторов. Причём сотрудники банков могут пытаться свою ошибку скрыть. Кстати, справку о закрытии кредита хранить надо очень долго.

Лично знаю ситуацию, когда она потребовалась через семь лет после досрочного погашения займа.

Ловушки кредитного договора | Справочная служба должника

Закон о возобновлении кредитования - ловушка для заёмщика?!

Поэтому наличие «лазеек» и «коллизий», которыми можно воспользоваться, чтоб уклониться от возвращения кредита кредитору, практически исключено. Если кредит уже получен – добросовестно возвращаем его на указанных в договоре условиях. В ином случае – знакомимся банками и предоставляемыми ими услугами, выбираем процентную ставку и наиболее подходящие условия возврата. Может это покажется банальным и общеизвестным фактом, может кто-то скажет: «Да знаем! Зачем напоминать?», но мы повторимся: всегда читайте кредитный договор, внимательно изучайте условия, прописанные в нём. Особое внимание договору уделите в случае если речь идет о долгосрочном кредите, таком как ипотека.

Запомните, что кроме основных положений, прописанных в договоре, необходимо вычитать и такой на первый взгляд незначительный момент как срок выдачи предмета кредитного договора (суммы денег). Ищите пункт, называемый «дата предоставления» или имеющий аналогичное по смыслу название.

Именно с указанной даты банк начнет начислять проценты. До момента перечисления средств заёмщику, клиент может прекратить отношения с банком. После перечисления денег начинают начисляться проценты по кредиту, кредит выдан.

Кроме того, дата предоставления кредита играет немаловажную роль для деловых людей, бизнесменов. От того как скоро человек, берущий кредит, получит деньги, могут зависеть его дальнейшие сделки.

Не стоит ставить под угрозу отношения со своими партнерами, небрежно отнесшись к ознакомлению с условиями договора, не уточнив дату предоставления кредита.

Ловушки кредитного договора – период оплаты кредита

Следующим важным моментом кредитного договора, на который необходимо обратить внимание, это период, на протяжении которого заёмщик обязан оплатить кредит. В этом пункте идет речь о граничном сроке возвращения кредита, а также расписаны даты внесения необходимых платежей, которые погашают проценты и комиссии по кредиту.

Не есть редкостью такие ситуации, когда человек внес все необходимые платежи вовремя, согласно графику погашения, а банк списывает средства на следующий день, либо через день.

Чтоб вы не стали заложником такой неприятной ситуации ищите в договоре пункт, который гласит, что погашением кредита есть факт оплаты заёмщиком суммы, и ни в коем случае не факт принятия этих денег банком. Таким образом, можно обезопасить себя от некоторых возможных технических неурядиц в системе банка.

Ещё одним подводным камнем, касающимся периода оплаты, есть досрочное погашение кредита. Так, многие банки прописывают в своих договорах запрет на досрочное погашение. Такой запрет действует, как правило, на протяжении года, реже – дольше. А его нарушение тянет за собой штрафные санкции.

Клиент не может рассчитаться с банком раньше срока, забыть о долге и спать спокойно из-за такого хитрого пункта договора, поэтому обращайте внимание на любое упоминание о досрочном погашении кредита, при подписании документа.

Ловушки кредитного договора – дополнительные условия

Будучи удовлетворенным процентной ставкой по договору, иными условиями обслуживания в банке, получив положительное решение банка о предоставлении кредита, заемщику всё равно следует взять образец договора, чтобы тщательно его изучить и не попасть в ловушку.

Обратите внимание на тот факт, что банк может отказать клиенту в выдаче кредита даже в том случае если документ (договор) подписан сторонами. Определённый раздел договора может содержать в себе перечень условий, только при соблюдении которых кредит может быть выдан.

Как правило к таким условиям относятся: предоставление банку пакета дополнительных документов, перевод средств банку в качестве комиссии за кредит, подписание договора страхования жизни.

В любом случае, это непредвиденные расходы для заёмщика, которые не вызывают приятных эмоций.

Ловушки кредитного договора – несколько слов об ипотеке

Стоит ли россиянам надеяться на обнуление кредитов

Решение набрать кредитов и перестать их обслуживать может оказаться самой успешной жизненной стратегией уже в ближайшем будущем. Загвоздка в том, что открыто это «окно возможностей» будет совсем недолго. Но те, кто слишком поспешит, рискуют серьезными потерями

Один из первых депутатских вопросов, заданных Михаилу Мишустину, когда он пришел в Думу на следующий день после своего выдвижения в качестве нового премьера, был о его отношении к идее ЛДПР списать россиянам долги перед банками.

Мишустин ответил, что к идее относится плохо, поскольку списание долгов спровоцирует волну банкротств. Пострадают те, кто ни в чем не виноват. Ответ вызвал аплодисменты, хотя аргумент довольно странный.

Понятно, что даже ЛДПР не пришло бы в голову предлагать повесить на банки расходы по списанию долгов.

Раз уж наметился социальный поворот, если принято решение перестать так уж трястись над государственной «кубышкой», отчего бы государству не решить проблему, которую прежний министр экономики считал главной угрозой для российской экономики. Проблемой, которая из разряда экономических рискует перейти в разряд социальных.  

Закон о возобновлении кредитования - ловушка для заёмщика?! Олег Харсеев/Коммерсантъ

Весь 2019 год вокруг «пузыря» на рынке необеспеченного потребительского кредитования ломались копья. О рисках негативных социальных последствий говорили и в Минфине.

И, если уж печься о здоровье российской банковской системы, угроза массовых неплатежей по необеспеченным потребительским кредитам гораздо скорее вызовет волну банкротств кредитных организаций, чем какая-то государственная программа частичного или полного списания кредитов тем, кто не в состоянии их обслуживать.

Прежнее правительство, кстати, неоднократно пыталось то с одной, то с другой стороны подступиться к решению проблемы. Были идеи расширить возможности использования материнского капитала, разрешив гасить им не только долги по ипотеке, но и автомобильные и даже потребительские кредиты.

Была инициатива того же Минэкономразвития обязать банки предлагать проблемным заемщикам самим выкупать с большим дисконтом свой долг прежде, чем продавать его коллекторам.

В каждой из идей нашлись более чем серьезные изъяны, и государство ограничилось тем, что с 1 октября прошлого года серьезно ужесточило требования к заемщикам, которые могут претендовать на получение кредита. Что только усугубило незавидное положение тех, кто уже успел залезть в долги и лишился возможности их реструктурировать, снизив ежемесячные выплаты за счет более низкой ставки или более длительного срока погашения. Риск массовых дефолтов по необеспеченным кредитам это только усилило.

Справедливости ради надо сказать, что в России долговая проблема стоит еще не так остро, как в окружающем нас мире.

По данным вашингтонского Института  международных финансов (IIF), глобальный долг, включающий в себя как государственный и корпоративный долг, так и задолженность домохозяйств, уже в конце третьего квартала прошлого года перевалил за 250 триллионов долларов.

Эта цифра в 3,22 раза превышает размеры мировой экономики, что является историческим антирекордом. Согласно результатам исследования, долги домохозяйств бьют все рекорды в ряде европейских стран — Финляндии, Франции, Бельгии, Норвегии, Швейцарии, Швеции.

See also:  Шанси зберегти приватну судову експертизу високі, попри зміни в законодавстві

Ситуация усугубляется высоким уровнем государственного и корпоративного долга практически повсеместно — от США и Китая до стран Африки и Латинской Америки.

Все это замедляет темпы роста мировой экономики, делает монетарные стимулы все менее эффективными, усугубляет проблему неравенства и ведет к росту социальной напряженности. По данным опроса, который проводится компанией Edelman Trust Barometer в 28 наиболее экономически значимых странах мира, 56% опрошенных недовольны капитализмом. При этом во Франции эта цифра составляет 69%, в Италии — 61%, в Нидерландах, на родине капитализма — 59%. 

Хороших или справедливых решений ни в мировой, ни в российской экономике больше, похоже, не осталось

В значительной степени причина в том, что проблемы, которые привели к кризису 2008 года, начинавшегося с лопнувшего пузыря на американском рынке субстандартной ипотеки и продолжившегося как европейский долговой кризис, за последние 10 лет только усугубились.

Сверхмягкая монетарная политика, отрицательные ставки лишь позволили вновь надуть уже существующие пузыри, причем эффективность этих мер неуклонно снижается. Разговоры о необходимости глобальной «долговой перезагрузки» — обнуления всех долгов и новой жизни «с чистого листа» звучат все чаще.

Более того, то тут, то там начинаются робкие пока эксперименты по списанию части долга тем или иным группам населения.

Инициатива депутата от ЛДПР Бориса Чернышова провести в Москве эксперимент по списанию долгов молодым семьям в возрасте до 30 лет фактически копирует программу, которая с февраля начнет работать в Амстердаме.

Мэрия столицы Нидерландов через муниципальный банк выкупит долги молодых (от 18 до 34 лет) амстердамцев, предоставив им ссуду на погашение долга, а заодно и «наставника», который будет консультировать должников, помогая им в поисках работы или обучения той или иной профессии. Тем, кто будет следовать рекомендации наставников, долги спишут окончательно. 

Как бы отрицательно ни относился к идее списания долгов новый российский премьер, если в развитых странах начнется массовая «долговая перезагрузка» в отношении долгов домохозяйств, российским властям просто не останется ничего другого, кроме как присоединиться к общемировой тенденции.

Произойти же это может на волне очередного кризиса, который большинство аналитиков теперь уже относят на конец нынешнего — начало следующего года. Так что решение набрать кредитов и перестать их обслуживать может оказаться самой успешной жизненной стратегией уже в ближайшем будущем.

Загвоздка в том, что открыто это «окно возможностей» будет совсем недолго. Но те, кто слишком поспешит, рискуют серьезными потерями. Потому что, если набрать кредитов слишком рано, можно этого списания так и не дождаться.

И попасть под процедуру личного банкротства со всеми вытекающими из него не слишком приятными последствиями. 

В списании долгов нет ничего ни хорошего, ни справедливого.

И если процесс этот в мире примет серьезные масштабы, это с большой вероятностью приведет к демонтажу той модели, которая доминирует в мире последние несколько десятилетий и которая давно уже достигла пределов своих возможностей и даже вышла за них. Проблема в том, что хороших или справедливых решений ни в мировой, ни в российской экономике больше, похоже, не осталось.

«Кредит в случае сохранения 90% занятости будет полностью погашен государством»

Российские банки формируют новые программы кредитования для бизнеса. Как происходит этот процесс? И как работают банки в новых, непростых условиях? В рамках программы «Цели и средства» экономический обозреватель “Ъ FM” Олег Богданов обсудил эти и другие вопросы с заместителем председателя правления Сбербанка Анатолием Поповым.

— 11 мая президент объявил о новых мерах поддержки бизнесу, была озвучена программа кредитования под 2%. Чем она отличается от предыдущих?

— Действительно, уже появляются программы, которые направлены на восстановление деятельности предприятия.

Наверное, самая важная особенность этой программы заключается в том, что государство полностью погасит кредит и проценты, которые начислены по нему, предприятиям, которые сохранят до марта 2021 года штат сотрудников на уровне 90%.

Это позволит сохранить как занятость, так и операционную деятельность предприятия. Сумма кредита будет определяться численностью работников компании, умноженной на величину МРОТ и количество полных месяцев до 1 декабря 2020 года с момента предоставления займа.

Мы ожидаем, что общая сумма зарплатных кредитов под 2% составит порядка 250 млрд руб. По нашим оценкам, Сбербанк обслужит порядка трети выданных займов. Собственно, в ближайшее время мы заключим соглашение с правительством о предоставлении субсидий и начнем заключать первые сделки.

— 2% — все-таки ставка не рыночная. А разницу кто-то вам будет компенсировать, например, Центробанк?

— Разработана программа субсидирования, в рамках которой ставка для конкретного заемщика составит всего 2%, при этом основная разница с дорыночной ставкой будет покрыта государством.

— Какое количество предприятий сможет воспользоваться данной программой?

— За данным кредитом могут обратиться предприятия так называемых пострадавших отраслей.

Если говорить о малом бизнесе, то может быть использован как основной, так и дополнительной ОКВЭД, а для среднего и крупного бизнеса — только основной. По разным оценкам в этих предприятиях работает порядка 7 млн сотрудников.

Мы считаем, что как раз эта программа поможет и сохранить занятость, и поддержать деятельность предприятий в этот непростой момент.

— У многих бизнесменов возникает вопрос: а какие преимущества, преференции у меня будут, если я буду пользоваться этой программой? Кредит под зарплату под 2 % все равно же придется отдавать. Я деятельность не веду, и это какая-то отложенная нагрузка получается.

— Главное преимущество — это возможность получения кредита, который в дальнейшем может конвертироваться в безвозмездную помощь.

То есть кредит в случае сохранения 90% занятости будет полностью погашен государством за предприятие, и проценты тоже.

Впервые создана такая программа, которая не откладывает какие-то выплаты на более дальний срок, а при соблюдении правил позволяет предприятию получить фактически безвозмездную субсидию.

— Какие ограничения есть этой программе?

— Наверное, одно из ключевых условий программы — это соответствие ОКВЭД компании и принадлежность к списку пострадавших отраслей.

Для малого бизнеса программа действует, если хотя бы один ОКВЭД предприятия, основной или дополнительный, попадает в список пострадавших отраслей, а для компаний среднего и крупного бизнеса, если основной ОКВЭД относится к данному списку, определенному правительством Российской Федерации.

— Есть ли какие-то варианты для компаний, которые не попадут в список?

— Мы еще в конце марта запустили такую программу — так называемые кредитные каникулы для бизнеса.

И наш список пострадавших отраслей несколько шире, чем тот, который утвержден правительством, то есть в него включены и предприятия торговой, гостиничной недвижимости, и ряда других отраслей.

Им мы предоставили возможность перенести платежи по кредитам на более поздние сроки, отсрочку где-то на шесть месяцев, а по кредитам, связанным с недвижимостью, вплоть до окончания действия кредитного договора. Микробизнесу мы даем отсрочку на выплату кредитов на шесть месяцев.

По истечении этого периода не предъявляем санкции по другим просроченным обязательствам, например, страхованию или регистрации обеспечения. Мы уже за время пандемии реструктурировали по собственной программе более 48 тыс. кредитных договоров на общую сумму свыше 110 млрд. руб.

— Какое время потребуется, чтобы в полной степени заработал пакет мер и в какой-то степени восстановился экономический цикл?

— Максимальный срок программы кредита под 2% рассчитан до 1 апреля, то есть фактически предприятие сможет пользоваться льготной поддержкой почти год. Мы считаем, что это достаточный срок для того, чтобы либо переосмыслить свою бизнес-модель, либо ее полностью восстановить. И надеемся, что этот механизм поддержит большое количество предприятий.

— Мы с вами обсудили новую программу кредитования. А ведь была, насколько я помню, программа под 0%. И было много нареканий по поводу того, что мало кто может воспользоваться ей. Как обстоят дела с ней?

— Эта программа работает, ей активно пользуются предприятия. На текущий момент одобрено заявок на сумму больше 20 млрд руб., выдано более 12 млрд руб. Ежедневно прирост выдачи составляет порядка 3,5-4 млрд руб. То есть можно говорить о том, что предприятия активно пользуются программой. Но, опять-таки, она действует для организаций, которые относятся к пострадавшим отраслям.

Закон о восстановлении кредитования: что получат заемщики и банки

Принятым 3 июля этого года Законом “О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования” Верховной Радой Украины отстранено подавляющее большинство законодательных коллизий и пробелов, которые существовали в кредитных и ипотечных правоотношениях.

Об этом в комментарии 24 каналу отметил юрист DLA Piper Юрий Краснолюдский

Из положительных изменений для должников или заемщиков (если мы говорим о кредитных отношениях) можно выделить следующие новации:

– отменено требование обязательного нотариального удостоверения договора залога транспортного средства. Должны снизить стоимость услуг для клиентов банка, которые оформляют банковский кредит под залог автомобиля (автокредитование).

See also:  Звільнення директора без згоди засновників підприємства: аналіз законодавства і практики

– изменен порядок уведомления заемщика об изменении процентной ставки по кредитным договорам с изменяемой или “плавающей” процентной ставкой.

Теперь банк должен сообщать заемщику об изменении такой процентной ставки не за 15 дней до такого изменения, как раньше, а в течение 15 дней, следующих за датой, с которой применяется новая ставка.

Однако в случае несогласия заемщика с такой ставкой он обязан погасить всю сумму кредита по старой процентной ставке, но не позднее 30 дней с момента получения уведомления об изменении процентной ставки.

– на ипотекодержателя (банк) наложена обязанность снимать все обременения, связанные с ипотекой, в течение 14 календарных дней с момента погашения заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства. Однако, к сожалению, законом не установлена ​​ответственность за нарушение банком такого обязательства.

Возобновить кредитование: как в парламенте изменили “правила игры”

– при судебном обращении взыскания на предмет ипотеки, начальная цена недвижимого имущества, по которой ипотекодержатель на основании решения суда может обратить в собственность или продать предмет ипотеки третьему лицу, может быть определена судом на основании ходатайства ипотекодателя или ипотекодержателя.

Это позволит избежать ситуаций, когда недвижимость переходила в собственность ипотекодержателя по цене, установленной в ипотечном договоре и которая обычно существенно занижена в пользу ипотекодержателя.

При этом если предмет ипотеки по решению суда подлежит продаже на публичных торгах в процессе исполнительного производства, цена предмета ипотеки будет определяться не решением суда, как это было раньше, а субъектом оценочной деятельности во время проведения исполнительных действий по исполнению решения суда.

Это позволит реализовать ипотечное имущество с учетом действительно рыночных цен на недвижимость. Максимальный дисконт, на который может рассчитывать ипотекодержатель в случае приобретения им самим предмета ипотеки на публичных торгах, составляет 30% от начальной рыночной стоимости недвижимого имущества – в случае признания трех открытых торгов несостоявшимися.

Изменения, которые существенно усиливают позиции украинских кредиторов, в том числе банковских учреждений, следующие. Причем таких изменений значительно больше, чем для заемщика.

– урегулированы довольно неприятные в прошлом для кредиторов юридические коллизии, связанные прекращением договора поручительства.

В частности, поручитель освобождался от ответственности перед кредитором в случае увеличения обязательства должника (суммы, срока, процентной ставки, штрафов), если такое увеличение было осуществлено без письменного согласия такого поручителя.

Теперь в аналогичном случае поручитель продолжает отвечать наряду с должником (заемщиком) в объеме, который существовал до момента увеличения обеспеченного поручительством обязательства.

Также для кредиторов установлен предельный срок для предъявления исковых требований к поручителю – 3 года с дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства или 3 года с дня заключения договора поручительства (если конкретный срок обеспеченного обязательства не установлен).

Нужно полноценное восстановление ипотеки, – эксперт о законодательном восстановлении кредитования

– отныне ликвидация юридического лица-должника не прекращает поручительство, залог или ипотеку, если кредитор успел подать иск к поручителю / залогодателю / ипотекодателю до внесения в реестр юридических лиц записи о ликвидации должника.

– бесспорно важнейшим новшеством нового закона является усиление прав кредитора в процессе обращения взыскания на предмет ипотеки.

Так до сих пор ипотекодержатели были значительно ограничены в внесудебных способах обращения взыскания – обращение в собственность и продажу ипотечного имущества третьему лицу без участия ипотекодателя (должника).

Одной из причин была прямая норма законодательства, согласно которой в случае обращения взыскания на предмет ипотеки во внесудебном порядке все дальнейшие требования ипотекодержателя к должнику теряли свою силу, даже если после такого обращения взыскания значительная часть кредита оставалась непогашенной.

Теперь эта норма отменена и ипотекодержатель может обращать взыскание во внесудебном порядке как на один или несколько предметов ипотеки, так и на другое движимое или недвижимое имущество должника или поручителя, обращаться с иском о погашении задолженности в суд.

Как закон о возобновлении кредитования изменит “правила игры” на рынке кредитования

– новый закон поставил важную точку в многолетних дискуссиях относительно того, распространяется ли  ипотека объекта недвижимого имущества на такой объект после реконструкции или самовольного строительства, были проведены по такому объекту после заключения ипотечного договора. Закон утвердительно ответил на этот вопрос – да, распространяется. Кроме того, ипотека будет автоматически распространяться также на вновь созданные объекты недвижимости, расположенные на земельном участке, переданном в ипотеку.

  • – расширен перечень способов обращения взыскания в судебном порядке – в частности, отныне суд может постановить обратить взыскание путем обращения предмета ипотеки в собственность ипотекодержателя или путем продажи его третьему лицу (ранее судебное решение могло предусматривать только продажу предмета ипотеки на публичных торгах в рамках исполнительного производства).
  • – законом установлена ​​обязанность органов регистрации транспортных средств проверять при регистрации наличие относительно такого транспортного средства обременений по данным Государственного реестра обременений движимого имущества;
  • В законодательных изменениях в сфере кредитования есть свои плюсы и минусы, – аналитик

– одной из самых дискуссионных норм нового закона является норма его переходных положений, которая распространяет все указанные изменения не только на новые договорные отношения между кредиторами, должниками и их поручителями, но и на те отношения и договора, которые существовали и были заключены до вступления в силу этим законом.

Единственным исключением из этого правила является норма о внесудебном обращении взыскания на предмет ипотеки (что позволяет кредитору в случае обращения взыскания на ипотеку обращать взыскание на другое имущество должника и поручителя, в случае если ипотечного имущества не хватило для удовлетворения обеспеченных обязательств), которая будет применяться только для вновь заключенных договоров ипотеки.

Стоит уточнить – указанные изменения в законодательство будут введены в действие через 3 месяца после официального опубликования закона, что, в свою очередь, произойдет лишь после подписания принятого законопроекта Президентом Украины.

Россиян законодательно защитят от «кредитных ловушек» банков

Принятие Госдумой закона, который ограничит долговую нагрузку россиян в зависимости от уже имеющихся кредитов — решение верное, но немного запоздалое.

Об этом ФБА «Экономика сегодня» рассказал доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий, кандидат экономических наук Международного банковского института Александр Щелканов.

“Российское руководство планомерно продолжает политику заботы о гражданах в финансовой сфере. Сначала кардинально изменили систему, позволявшую коллекторам вести довольно грубую политику по взысканию долгов с заемщиков.

Потом структурировали работу микрофинансовых и микрокредитных организаций, ограничив им возможность назначать 500-600 процентов на займ. Ограничить долговую нагрузку граждан тоже правильное решение, в первую очередь из-за ментальности россиян.

Граждане нашей страны привыкли к неоправданному оптимизму по принципу «все будет хорошо».

Потому, подчас, набирают огромные долги без оглядки на последствия и просчета пессимистичных сценариев — возможной потери работы или утраты доходов пот другим форс-мажорным обстоятельствам.

Банки же сегодня предоставляют широкий выбор кредитных продуктов — задолжать можно просто расплатившись кредитной картой с возможностью овердрафта. Как показывают исследования, для определенной группы россиян это оборачивается проблемами”, — отмечает специалист.

Комитет Госдумы по финансовому рынку разрабатывает поправки в законодательство, которые должны ограничить выдачу кредитов в том случае, если на выплату уже имеющихся долгов заемщик тратит более 50% дохода. Нововведения могут быть утверждены осенью. Также предусматривается отказ в выдаче займа, если на погашение кредитов будет уходить более половины совокупного дохода семьи. поправки в законодательство должны быть внесены в законы «О банках и банковской деятельности» и «О микрофинансовых организациях». Председатель комитета Анатолий Аксаков объяснил нововведение мировой практикой.

“Банки не ставят целью загнать клиента в долговую яму — их цель извлечь прибыль.

Потому они сами проверяют кредитную историю и отказывают в выдаче кредита людям, которые уже выплачивают значительные суммы с доходов по долгам.

Логика проста — загнанный в финансовую ловушку человек не отдаст деньги никому, воспользовавшись процедурой банкротства или подастся в бега. Финучреждениям все эти проблемы не нужны.

При этом Национальное бюро кредитных историй дает возможность достаточно быстро проверить уровень долга заявителя, справки о доходах показывают потенциал заемщика.

В большинстве случаев люди сами рассказывают банковским сотрудникам об уже имеющихся кредитах и долгах при заполнении заявления.

В случае сомнений служба безопасности банка проверяет правдивость сведений, в некоторых вопросах это достаточно просто”, — подчеркивает аналитик.

Спастись от долгов

В Центробанке рассказали, что регулятор ведет разработку механизма регулирования потребительского кредитования на основе показателя долговой нагрузки. Руководство Банка России объяснило, что это делается «для обеспечения качественного роста кредитных портфелей банков, не приводящего к избыточной закредитованности населения». Вместе с тем в ЦБ не стали раскрывать информацию о том, какой уровень долговой нагрузки можно считать приемлемым.

В соответствии с расчетами Национального бюро кредитных историй, критической считается долговая нагрузка, при которой заемщик отдает на обслуживание долгов 50% от месячного дохода. Комфортный уровень составляет не более 30% — 40%. По данным бюро, в первом полугодии 2018 года в России доля клиентов банков с критическим уровнем долговой нагрузки составила 12,5%.

“Предлагаемый Госдумой закон действительно нужен, ведь 12,5% россиян уже закредитованы так, что большую часть доходов отдают на погашение долгов.

Также это косвенный способ повысить финансовую грамотность населения страны — донести до людей, что кредиты нужно брать только в экстренных ситуациях или после длительного обдумывания последствий.

Наши люди должны понять: жить нужно на имеющиеся деньги, а если и занимать, то как можно меньше.

Не думаю, что проверка кредитной истории с переложением на всю семью чем-то усложнит или замедлит процедуру выдачи кредита. У банков эта работа поставлена на поток, они заинтересованы решать вопрос максимально быстро.

Расчет несложный: вычисляется среднемесячный доход семьи и оценивается общий уровень уже имеющейся долговой нагрузки.

Ответ дается в зависимости от внутренних процедур, самостоятельно устанавливаемых каждым банков, но это решение принимается практически сразу.

Единственное, законопроект Госдумы, на мой взгляд, немного запоздал — в идеале он должен был появится еще в «нулевых», когда россияне были финансово свободнее и набирали кредиты буквально пачками.

Сейчас общество большей частью перешло на сберегательную модель поведения — стремится копить и инвестировать после девальвации рубля в 2014 году и на фоне экономического спада”, — заключает Александр Щелканов.

Видео дня. Путин поручил увеличить минимальный размер пособия по безработице

Be the first to comment

Leave a Reply

Your email address will not be published.


*