Закон о возобновлении кредитования не будет стимулировать развитие ипотеки

Закон о возобновлении кредитования не будет стимулировать развитие ипотеки

Председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной предстоит решить, как снизить ипотечные ставки до 8% /Андрей Гордеев / Ведомости

Правительство и ЦБ должны принять меры для снижения процентной ставки по ипотеке до 8% годовых и ниже и доложить об этом в начале 2020 г.

, следует из перечня поручений президента Владимира Путина по итогам послания Федеральному собранию. После того как осенью 2018 г. ипотечная ставка достигла своего исторического минимума в 9,4%, она снова начала расти.

В декабре банки выдавали ипотеку в среднем под 9,66%, следует из данных ЦБ.

Доступность жилья власти рассматривают как один из залогов роста рождаемости: в 2018 г. население России впервые за 10 лет сократилось – до 146,8 млн человек, и приток мигрантов, который в 2018 г., по оценке экспертов РАНХиГС, оказался минимальным с середины 2000-х гг., эту убыль не компенсировал.

Кроме снижения ставки Путин потребовал от правительства расширить льготы по ипотеке – субсидировать ставку по ипотечным кредитам семьям с двумя и более детьми выше 6% годовых на весь срок кредита, а не на три года и пять лет при рождении второго и третьего ребенка, как сейчас.

Выплачивать 450 000 руб. на погашение ипотечных кредитов семьям, родившим третьего ребенка, а также ввести ипотечные каникулы для тех, кто лишился заработка. Вероятно, снижение ставки до 8% коснется именно многодетных семей, считает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова.

Выполнить поручение и снизить ставку до 8% годовых и ниже можно двумя способами, говорит аналитик Moody’s Ольга Ульянова. Первый, «быстрый и нерыночный», – субсидирование. Например, субсидировать ставки через «Дом.РФ» или выделить для этого специальный банк из числа санируемых, предлагает Орлова. «Дом.РФ» выполнит решения, которые примут президент и правительство, говорит его представитель.

Добиться с помощью субсидирования можно всего, но вопрос в деньгах, в бюджете же такие расходы не предусмотрены, замечает директор аналитического департамента «Локо-инвеста» Кирилл Тремасов.

К тому же ипотечный портфель прекрасно растет и без дополнительных стимулов: в 2018 г. – на 25%, говорит Ульянова.

Субсидирование же приведет к тому, что кредиты будет брать неплатежеспособное население, а это увеличит кредитные риски банков, добавляет она.

Второй способ – «медленный и рыночный», продолжает Ульянова: структурные изменения и достижение устойчиво низких ставок в экономике могут занять 2–3 года.

Необходимые меры ЦБ уже принимает: снижение инфляции, стабилизация курса, заякоривание инфляционных ожиданий, перечисляет она, но мешают прежде всего геополитические риски.

Высока вероятность ужесточения санкций, экономику ждет циклический спад и снижение цен на сырье – все это увеличит страновые риски и повысит уровень ставок в экономике, предупреждает Тремасов.

Однако не исключено, что к концу 2019 г. ставки вновь начнут снижаться и через несколько лет можно будет увидеть ипотеку под 8% годовых, оптимистична Ульянова. Через 2–2,5 года, допускает главный экономист BCS Global Markets Владимир Тихомиров.

Даже при инфляции немного выше 2% и ключевой ставке 7,25% ставка по ипотеке в первом полугодии 2018 г.

опустилась лишь до 9,41%, вспоминает зампред правления и финансовый директор банка «Дельтакредит» Елена Кудлик, для 8% нужны новые программы поддержки ипотечного кредитования.

Маржа банков и так низкая и уменьшить ставку государство может только за счет снижения стоимости фондирования, т. е. господдержки и субсидий на ипотечные кредиты, согласен вице-президент и руководитель розничного блока «СМП банка» Роман Цивинюк.

А при снижении инфляции до 4% расходы правительства на субсидии снизятся, отмечает совладелец Совкомбанка Сергей Хотимский, при этом поддержка ипотеки сейчас важна и для бизнеса: банки перенаправили бы часть средств из уже перегретых сегментов потребкредитования и кредитных карт.

Маржу банкам снижать уже некуда, согласен директор дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ Вадим Пахаленко, нужно снижать ключевую ставку. Чтобы ипотечные ставки достигли 8% годовых – примерно до 5,5–6%. До 6,5%, считает управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют банка» Антон Павлов.

Нужны и дополнительные механизмы: развитие эскроу-счетов, расширение субсидий и льгот для населения для снижения конечной стоимости кредитов, расширение программ «Дом.РФ» по секьюритизации и рефинансированию ипотеки, регуляторные меры, перечисляет управляющий департамента стратегии и проектов развития Промсвязьбанка Дмитрий Грицкевич.

Закон о возобновлении кредитования не будет стимулировать развитие ипотеки

Закон о возобновлении кредитования не будет стимулировать развитие ипотеки

Как заявил Вячеслав Павлов, директор по развитию компании NOVBUD, принятый 3-го июля Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины, касающиеся восстановления кредитования», несмотря на его название, сам нормативный акт фактически не будет стимулировать рынок ипотеки, поскольку не облегчает условий для получения ипотечного или иного кредита обычному украинцу.Как, впрочем, и не упрощает обязательства по его выплате.

  • Закон о возобновлении кредитования не будет стимулировать развитие ипотеки
  • Вместе с тем, как рассказал СтройОбзору представитель NOVBUD, этот Закон более жестко регулирует отношения между должниками, поручителями и кредиторами, тем самым заполняя пробелы и законодательные недостатки, которыми успешно пользовались недобросовестные должники и поручители во избежание ответственности за невыполнение взятых на себя обязательств.
  • Данный документ не содержит достаточной паритетности и в большей степени более выгоден кредитным учреждениям.

«Этот Закон защищает банки. А в условиях дорогих кредитов и низкого доверия населения дополнительная бюрократическая нагрузка на заемщика, установленная в Законе, может снизить количество тех, кто хочет стать собственником жилья при помощи ипотеки», – сказал Вячеслав Павлов.

По его мнению, на сегодняшний день для развития ипотечного кредитования необходима экономическая и политическая стабильность в стране, улучшение условий кредитования, а именно уменьшение процентной ставки при увеличении срока погашения займа.

«Снижение процентной ставки, например, до 15% и увеличение срока предоставления кредита на 25 лет приведет к ощутимому росту количества заёмщиков для приобретения жилья: в кратчайшие сроки их число может увеличится с 5-7% до 12-13% и будет продолжать расти», – сказал В. Павлов.

Он также считает, что идеальный рынок для покупателя подразумевает несколько альтернативных способов стать собственником квартиры: «И застройщики, и покупатели нуждаются в полноценном возобновлении ипотеки, что сделает жилье более доступным для граждан Украины».

Эксперт также обратил внимание на некоторые новшества, которые прямо или косвенно могут коснуться потенциальных заемщиков.

Так согласно ч. 4 ст. 559 Гражданского кодекса Украины в 3 раза увеличен срок предъявления требования кредитором к поручителю в случае невыполнения должником своих обязательств. Кроме прочего  в случае ликвидации юридического лица-поручителя или смерти физического лица-поручителя, обязательства по взаимоотношениям других поручителей, не изменяются.

Помимо этого ст. 593 Гражданского кодекса дополнена нормой, согласно которой даже в случае ликвидации должника – юрлица, солидарное обязательство поручителя по возвращению суммы долга остается правомочным. Также действующей остается ипотека, которая является средством обеспечения выполнения обязательств.

А дополнение к ст. 5 Закона об ипотеке теперь регулирует вопрос реконструкции предмета ипотеки, создания новых объектов или сооружений на земельном участке, который принадлежит кредитору на правах собственности или находится в его пользовании: все реконструированные, новосозданные объекты недвижимости будут считаться предметом ипотеки согласно ипотечного договора.

Напомним, что 3 июля Верховная Рада Украины приняла во втором чтении и в целом законопроект №6027-д о внесении изменений в законодательство, направленных на возобновление кредитования. По оценке Национального банка, законопроект №6027-д позволит уменьшить риски кредиторов при осуществлении кредитных операций.

Рсхб прогнозирует достижение своего лимита по сельской ипотеке в июне

03 июня 2020

Закон о возобновлении кредитования не будет стимулировать развитие ипотеки

Россельхозбанк первым из банков присоединился к программе «Комплексное развитие сельских территорий» и начал прием заявок на сельскую ипотеку. Огромный спрос и выгодные условия данного продукта, по оценке Банка, в ближайшее время приведут к достижению лимита, установленного для РСХБ Министерством сельского хозяйства РФ.

В настоящее время Россельхозбанк продолжает принимать заявки и допускает, что, после достижения лимита выдачи по части поступивших заявок могут быть отложены до выделения Министерством сельского хозяйства дополнительных субсидий, сразу после выделения которых Банк возобновит выдачу кредитов по программе сельской ипотеки.

В 2020 году на компенсацию кредитным организациям процентов при выдаче льготной сельской ипотеки Министерство сельского хозяйства выделило субсидии в размере 1 млрд рублей, в том числе более 80% или 822,5 млн рублей – Россельхозбанку.

«Уникальная программа льготной сельской ипотеки закономерно оказалась сверхвостребованной в российском обществе. Она полностью отвечает духу времени, одновременно позволяя возрождать сельские территории, создавать комфортные условия для жизни и работы по удобным ипотечным условиям, привлекать в деревню молодежь.

Банк первым включился в программу и работал в очень интенсивном режиме, не сбавляя темпа даже во время вызванных коронавирусом экономических ограничений. С марта по конец мая Россельхозбанк выдал уже 14,9 млрд рублей кредитных средств по программе льготной сельской ипотеки.

Общий объем ипотечных заявок, согласованный с Министерством сельского хозяйства, составляет более 18 млрд рублей. Таким образом, оставшийся в рамках лимита объем по одобренным заявкам РСХБ выдаст уже в июне.

В дальнейшем Россельхозбанк сможет возобновить выдачу кредитов по заявкам на сельскую ипотеку после расширения программы и продолжить реализацию этого важного для всей страны проекта», – сказал заместитель Председателя Правления Банка Олег Овсяницкий.

Заявку на получение льготной сельской ипотеки в РСХБ по ставке 2,7% при личном страховании может подать любой гражданин страны в возрасте от 21 до 75 лет. Сумма выдаваемого на срок до 25 лет кредита находится в диапазоне от 100 тыс. до 3 млн рублей (для Ленинградской области и Дальневосточного федерального округа – 5 млн рублей), при этом первоначальный взнос начинается от 10%.

Вторым инструментом в рамках «Комплексного развития сельских территорий» является льготный потребительский кредит для жителей сельских территорий.

See also:  Украине стоит подумать, не ограничить ли законодательно возможность влияния одного человека на значительную часть сми, - волкер

Он позволяет россиянам в возрасте от 23 до 65 лет получать денежные средства в сумме от 30 тыс. рублей до 250 тыс. рублей (жителям Дальневосточного федерального округа и Ленинградской области – до 300 тыс.

рублей) на срок от 6 месяцев до 5 лет. Льготная процентная ставка 3% годовых действует при оформлении личного страхования. 

Закон о возобновлении кредитования не будет стимулировать развитие и

Денис Вергун, UBR.ua.

Документ более жестко регулирует отношения между должниками, поручителями и кредиторами

Принятый 3 июля Закон Украины «Относительно восстановления кредитования», несмотря на его название, не будет стимулировать рынок ипотеки, поскольку не облегчает условий для получения ипотечного или иного кредита обычному украинцу. Как, впрочем, и не упрощает обязательства по его выплате. Об этом UBR.ua рассказал директор по развитию компании NOVBUD Вячеслав Павлов.

Вместе с тем, говорит эксперт, этот закон более жестко регулирует отношения между должниками, поручителями и кредиторами, тем самым заполняя пробелы и законодательные недостатки, которыми успешно пользовались недобросовестные должники и поручители, чтобы избежать кредитных выплат.

Однако, усиливая права банкиров, депутаты перестарались. А итоговый документ недостаточно паритетен в части защиты интересов сторон кредитного процесса.

«Этот закон защищает банки. А в условиях дорогих кредитов и низкого доверия населения дополнительная бюрократическая нагрузка на заемщика, установленная в документе, может снизить количество желающих приобрести жилье в кредит», — подметил нам Павлов.

По его мнению, на сегодняшний день для развития ипотеки необходима экономическая и политическая стабильность в стране, улучшение условий кредитования, а именно уменьшение процентной ставки и увеличения срока кредитования.

«Снижение процентной ставки, например, до 15% и увеличение срока кредита до 25 лет приведет к ощутимому росту числа заемщиков для приобретения жилья: в кратчайшие сроки доля купленных в кредит квартир может увеличиться с нынешних 5-7% до 12-13% и будет продолжать расти. Идеальный рынок для покупателя подразумевает несколько альтернативных способов стать собственником квартиры. И застройщики, и покупатели нуждаются в полноценном возобновлении ипотеки, что сделает жилье более доступным для граждан Украины», — добавил Павлов.

Эксперт также обратил внимание на некоторые новшества, которые прямо или косвенно могут отпугнуть потенциальных заемщиков:

  • Согласно ч. 4 ст. 559 Гражданского кодекса Украины в 3 раза увеличен срок предъявления требования кредитором к поручителю в случае невыполнения должником своих обязательств. Кроме прочего, в случае ликвидации юридического лица-поручителя или смерти физлица-поручителя, обязательства по взаимоотношениям других поручителей, не изменяются;
  • Ст. 593 Гражданского кодекса дополнена нормой, согласно которой даже в случае ликвидации должника – юрлица, солидарное обязательство поручителя по возвращению суммы долга остается правомочным. Также действующей остается ипотека, которая является средством обеспечения выполнения обязательств;
  • Дополнение к ст. 5 Закона об ипотеке теперь регулирует вопрос реконструкции предмета ипотеки, создания новых объектов или сооружений на земельном участке, который принадлежит кредитору на правах собственности или находится в его пользовании: все реконструированные, новосозданные объекты недвижимости будут считаться предметом ипотеки согласно ипотечного договора.

Из самоизоляции — в банк: почему возник взрывной спрос на ипотеку в июне

Сбербанк зафиксировал в первые дни июня рост числа заявок на получение ипотечных кредитов в два раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, сказал 10 июня в ночном эфире программы «Право на справедливость» на «Первом канале» заместитель председателя правления Сбербанка Анатолий Попов. По его словам, в первые дни июня количество заявок ровно в два раза больше, чем год назад в тот же период, к февралю — на 50% больше заявок. Попов уточнил, что спрос связан в том числе со стартом программы льготной ипотеки. 

Программа ипотеки с господдержкой по ставке в 6,5% стартовала 17 апреля и будет действовать по 1 ноября. Получить такой кредит можно в банке — участнике программы при первоначальном взносе не менее 20%.

Сумма кредита ограничена — для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей — 8 млн рублей, для остальных регионов — 3 млн рублей.

Сами банки предлагают ипотеку по этой программе и по более низким ставкам: к примеру, у Альфа-банка минимальная ставка составляет 5,99%, у Россельхозбанка — 5,9%, у Райффайзенбанка — 6,19%, у Сбербанка — 6,1% с учетом скидки 0,3 п.п. при регистрации в электронном виде, такая же минимальная ставка у банка «Дом.РФ». 

«Кто надумал, надо брать ипотеку, потому что это на самом деле очень выгодно», — сказал в той же программе вице-премьер правительства Марат Хуснуллин. 

Оживление спроса на ипотеку видит не только Cбербанк. 

  • За первую неделю июня 2020 года число заявок превысило 22 000, что на 74% выше аналогичного периода прошлого года, сообщили Forbes в пресс-службе ВТБ.
  • Райффайзенбанк начале июня зафиксировал рост числа заявок на ипотечные кредиты в 2,5 раза по сравнению с аналогичным периодом мая. Сейчас доля заявок на ипотеку по госпрограмме составляет примерно 15% от общего объема заявок. 90% заявок поступило онлайн. «Считаем, что даже после выхода из карантина данный показатель не вернется к докризисным значениям», — сказал глава направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников. 
  • С начала июня в банк «Дом.РФ» поступило более 6600 заявок на ипотеку по всем программам. По сравнению с началом мая рост составил 125%, c началом июня 2019 года — 110%. В мае число заявок выросло по сравнению с апрелем на 19%. 
  • Банк «Открытие» зафиксировал двукратный рост числа заявок на ипотеку за первые 10 дней июня по сравнению с аналогичным периодом мая 2020 года. По сравнению с началом июня 2019 года заявок в 1,2 раза больше. 
  • Объем заявок на кредиты в июне вырос на 20% по сравнению с маем, в мае он увеличился на 15% по сравнению с апрелем, но число выданных кредитов за месяц снизилось, сказала руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина. 
  • Абсолют Банк сообщил, что за первую неделю июня поступило треть от количества майских заявок, рост идет в основном за счет программы ипотеки с господдержкой под 6,5%. 
  • Росбанк с 1 по 10 июня получили 28 000 заявок на оформление ипотеки, на 67% выше показателя аналогичного периода 2019 года. 
  • За семь рабочих дней июня 2020 года принято около 3000 заявок, в июне 2019 было около 1000 заявок, сообщили Forbes в пресс-службе «Ак Барса». «Преимущественно обращаются за стандартной ипотекой, доля субсидируемой ипотеки — 30%», — говорится в комментарии банка.

Резкий скачок спроса в июне идет следом за провальным для ипотеки апрелем и медленным восстановлением в мае.

В апреле рынок ипотеки обвалился почти на 17% в количественном выражении и на 15,2% в денежном по сравнению с апрелем 2019 года, посчитал аналитический центр «Дом.

РФ» — банки выдали 90 500 кредитов на 203,4 млрд рублей. В мае, по данным «Дом.РФ», банки выдали около 87 000 кредитов на 205 млрд рублей.

ВТБ сообщал, что выдал в мае ипотечных кредитов на 62,4 млрд рублей, «Объем продаж уже сопоставим с результатом февраля этого года (63 млрд рублей) и на 7% превышает апрельские показатели (58,3 млрд)», — говорилось в релизе банка.

Банк «Санкт-Петербург» выдал ипотечных кредитов на 1,962 млрд руб, на 80% больше, чем в апреле 2020 года, сообщили Forbes в пресс-службе банка.

«Ак Барс» увидел в мае рост количества заявок по отношению к апрелю — на 10%, сумма выдач по отношению к маю 2019 года увеличилась на 80% (банк не раскрыл абсолютных показателей).

Оживление спроса на ипотечные кредиты зафиксировал и ЦБ. 5 июня глава регулятора Эльвира Набиуллина сказала, что, по предварительным данным, за май кредитный портфель населения вырос примерно на 0,2%, хотя в апреле было снижение на 0,7%.

Кредитный портфель вырос в том числе за счет программы льготной ипотеки. «В ее рамках по состоянию на 28 мая 2020 года было предоставлено 57,5 млрд рублей, а основной объем выдач пришелся как раз на вторую половину месяца», — сказала Набиуллина.

 

Сейчас рост числа заявок объясняется ослаблением ограничительных мер, связанных с пандемией, считает глава центра ипотечных продуктов и цифрового партнерского бизнеса Росбанка Игорь Дмитриев. Банки видят реализацию отложенного спроса из-за ограничительных мер, действовавших в апреле-мае.

В частности, в Москве были закрыты МФЦ (заработали 25 мая. — Forbes), что ограничило возможности проведения регистрации сделок купли-продажи.

А запуск программы льготной ипотеки с господдержкой под 6,5% годовых обеспечил существенный прирост новых выдач, считает руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. 

Спрос со стороны новых заемщиков может поддержать ожидаемое снижение ипотечных ставок вслед за ставкой ЦБ, считает Доронкин. Это же будет стимулировать заемщиков к рефинансированию ипотечных кредитов.

По данным аналитического центра «Дом.РФ» средние ставки по ипотеке 9 июня составляли 8,48%. Это почти на 0,36 процентных пункта меньше, чем на 1 апреля.

На этой неделе, в частности, о снижении ставок по ипотеке объявили Райффайзенбанк, «Ак Барс» и Росбанк. 

See also:  Обмен данными между госреестрами покончит с незаконными регистраторами – елена сукманова

Но говорить о росте ипотечного рынка рано, предупреждает Доронкин. Рост числа заявок не означает такой же рост выдачи ипотеки. С конца марта многие банки заметно ужесточили условия выдачи кредитов, что привело к снижению уровня одобрения.

К тому же с учетом снижения реальных доходов населения потенциал восстановления спроса ограничен, добавляет он.

 «Не все клиенты сами возьмут уже одобренный кредит, так как существует неуверенность в завтрашнем дне из-за кризиса», — сказал глава дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадим Пахаленко. 

Райффайзенбанк ожидает возврат к докризисным объемам марта не ранее июля–августа, когда будут сняты все ограничения и рынок вернется к прежнему ритму. Банк «Санкт-Петербург» считает, что спрос восстановится уже в июне. «С открытием МФЦ в рынок выйдут отложенные в последние два месяца сделки на вторичном рынке, а это очень большой пласт», — говорится в комментарии пресс-службы банка. 

«Основной спрос мы видим на жилье в новостройках — 75% кредитов выдаются в рамках государственной программы льготного кредитования», — отметила Марина Заботина из ПСБ. По этой программе банк предоставляет ипотечные кредиты по ставке 5,85% годовых. 

Агентство «Эксперт РА» в конце марта основным считало умеренно негативный сценарий развития рынка ипотеки в 2020 году — c сокращением объема выдач на 10-12% по сравнению с прошлым годом, до 2,5-2,6 трлн рублей.

При участии Людмилы Петуховой 

Как можно приостановить ипотеку по закону об ипотечных каникулах – "Коммерсантъ" – Издательский Дом КоммерсантЪ

  • “Ъ” расскажет, как уйти на «ипотечные каникулы»: на какой срок можно приостановить выплаты по ипотеке, что нужно для ипотечных каникул в Сбербанке, ВТБ и других крупных кредитных организациях.
  • Что такое ипотечные каникулы
  • 20 февраля 2019 года в послании Федеральному собранию президент Владимир Путин предложил ввести «ипотечные каникулы» для граждан, которые временно лишились дохода, начали пропускать платежи по ипотечным кредитам и не могут продолжать ежемесячные выплаты банку.

«Для защиты людей нужны дополнительные законодательные гарантии. Так, предлагаю предусмотреть ипотечные каникулы — отсрочку по платежам граждан, которые лишились дохода»,— заявил глава государства. По его словам, гражданам России будет предоставлена возможность «сохранить свое единственное жилье, а кредит передвинуть, погасить позднее».

Как принимался закон

В первой версии законопроекта предполагалось, что льготы по ипотечным выплатам будут распространяться только на новые кредитные договоры. Однако 20 марта Владимир Путин сообщил, что поручил подготовить поправки ко второму чтению, согласно которым под действие закона подпадут и ранее выданные ипотечные кредиты.

ГодЧисло выданных кредитов, млнОбъем кредитов, трлн руб.
2014 5,84 9,95
2015 4,29 7,14
2016 5,03 8,55
2017 5,75 10,44
2018 8,49 16,79

Источник: ЦБ РФ

«По общему правилу закон обратной силы не имеет, и это означает, что новые правоотношения должны возникать только после принятия соответствующего закона. Но мы с вами такой оговорки не сделали.

Это отчасти и моя вина, я не сделал такой оговорки, и люди, конечно, восприняли это так, что налоговые каникулы будут распространяться и на выданные ранее ипотечные кредиты»,— сказал Владимир Путин совещании с правительством в Кремле.

18 апреля закон был принят Госдумой в третьем чтении с учетом всех поправок. Он должен вступить в силу в 2019 году.

Масштаб проблемы

Вопрос реструктуризации ипотечных кредитов в последнее время приобрел особую значимость: в 2018 году в Банк России поступило 10,2 тыс.

обращений жилищных заемщиков в связи с невозможностью исполнения ими принятых на себя обязательств.

Такие обращения составили более половины общей доли всех обращений по вопросам ипотечного кредитования; по сравнению с 2017 годом их число увеличилось более чем на 30 %.

ГодВсего, трлн руб.В том числе просроченные задолженности, млрд руб.
2014 34,88 317
2015 42,14 405
2016 49 538
2017 55,68 627
2018 68,16 698

Источник: ЦБ РФ

Интересно, что 2018 год многие эксперты называют «годом ипотечных рекордов»: в течение года ставки падали, а количество выданных ипотечных кредитов росло.

По данным Банка России, в 2018 году россияне взяли кредитов на жилье на более чем 3 трлн руб. Это почти наполовину больше результатов 2017 года.

При этом просроченная задолженность по ипотечным кредитам, по данным ЦБ, выросла в 2018 году на 11% по сравнению с 2017 годом, до 698,4 млрд руб.

Каникулы с процентами

Для того чтобы взять «ипотечные каникулы» после вступления в силу нового закона, нужно, чтобы было выполнено одно или несколько условий, указанных в документе. Получить «ипотечные каникулы» можно, если:

  • Размер кредита не превышает 15 млн руб. Это правило действует до того момента, как правительство установит новую планку, которая может меняться в зависимости от региона;
  • Заемщик обладает единственным жильем и находится в трудной ситуации;
  • Заемщик ранее не пользовался ипотечными каникулами.

Под трудной жизненной ситуацией понимается:

  • Потеря работы;
  • Временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев;
  • Получение инвалидности первой или второй степени;
  • Смерть трудоспособного близкого родственника-заемщика, у которого на иждивении были нетрудоспособные члены семьи;
  • Снижение семейного дохода супругов более чем на 30%.

«Ипотечные каникулы» оформляются сроком до шести месяцев. Жилищный заемщик сможет приостановить выплаты полностью или уменьшить их размер. Банки обяжут рассматривать соответствующие обращения в течение пяти дней. Вернуться к обычному графику выплат клиент сможет в любой момент.

Сроки и условия выплат

Самое главное в вопросе ипотечных каникул — как и когда клиенту банка придется вернуть деньги, не уплаченные во время «льготного периода», и как перерыв отразится на его кредитной истории.

  • Заемщик должен будет вернуть деньги на первоначальных условиях в конце срока возврата кредита, который соответственно увеличивается на срок, необходимый для их уплаты.
  • В течение ипотечных каникул продолжают начисляться проценты на первоначальных условиях на остаток задолженности, которая фиксируется и не подлежит увеличению.
  • В течение льготного периода на заложенное имущество не может быть обращено взыскание, а использование заемщиком права на «ипотечные каникулы» не приводит к ухудшению его кредитной истории.
  • Законом также урегулированы вопросы обращения закладных и ипотечных ценных бумаг в условиях использования заемщиком права на ипотечные каникулы.

Также для облегчения жизни граждан при оформлении ипотечных жилищных кредитов, в том числе при их реструктуризации, в новом законом есть пункт об исключении нормы об обязательном нотариальном заверении договоров ипотечного кредитования жилья, находящегося в долевой собственности. Эта норма вызывает необоснованно обременяет оплатой нотариальных услуг как при заключении договоров жилищной ипотеки, так и при каждой реструктуризации ипотечного кредита, в том числе в рамках проектируемого механизма «ипотечных каникул».

Ипотечный парашют — не новое изобретение

Банки и до принятия закона шли навстречу заемщикам в трудных жизненных ситуациях. Своеобразные «ипотечные каникулы» предлагали многие кредитные организации, например Сбербанк, ВТБ, «Россельхозбанк», Альфа-банк и другие.

В Сбербанке отсрочка выплат при рождении ребенка могла составить до трех лет, но обычно предоставлялась в размере одного года. В этот период клиент не выплачивал сумму долга, но обязан был погасить проценты.

Чтобы воспользоваться такой возможностью, требовалось представить свидетельство, выданное при рождении ребенка, и написать заявление.

При рождении второго ребенка льготный срок мог увеличиться до пяти лет, но проценты выплачивать все равно приходилось.

В «Россельхозбанке» также предоставлялась отсрочка по кредитам в случае увольнения, рождения ребенка, серьезной болезни самого заемщика или члена его семьи.

Чтобы воспользоваться опцией «отсрочки жилищного кредита», нужно было посетить филиал компании, собрать документы, подтверждающие, скажем, нетрудоспособность, и дождаться решения.

Дожидаться можно было долго — в Россельхозбанке, например, не менее 30 дней.

В 2019 году все нормы проведения процедуры и основания для нее просто будут оформлены законодательно. Федеральный закон «Об ипотечных каникулах» вступит в силу со дня официального опубликования. Ожидается, что это произойдет уже этой весной.

Плюсы и минусы нового закона

Использование кредитных ипотечных каникул — разумный способ временно отложить платежи, при этом не платить штрафные проценты и не портить кредитную историю. Однако, принимая решение об использовании этого инструмента, следует внимательно изучить все условия и учесть возможные риски.

Документ должен помочь заемщикам чувствовать себя более защищенными. Однако у него есть и недостатки — если вы имеете долю в родительском жилье и платите ипотеку за собственную квартиру, то вам откажут в приостановке кредита.

Кроме того, на эти месяцы «передышки» будут начисляться проценты. А в России процентная составляющая кредита очень высока.

Выходит, что, воспользовавшись правом на ипотечные кредитные каникулы, заемщик выигрывает по времени, что для него в сложный период важно, но проигрывает в результате по деньгам.

Цб принял трудное, но единственно верное решение

Не время

Падение спроса на ипотеку в условиях пандемии было ожидаемым и логичным. Этот фактор не мог остаться без внимания регулятора, и Банк России отложил планируемое ужесточение выдачи ипотеки в зависимости от долговой нагрузки. Впрочем, как заявила первый зампред регулятора Ксения Юдаева, при необходимости ЦБ РФ в будущем может рассмотреть этот вопрос.

See also:  Як посадити водія, розписано дуже добре. а коли водій не винен - законопроект

О намерении с1 июля 2020 года поставить отчисления банков в резервы в прямую зависимость от долговой нагрузки и первоначального взноса ипотечного заемщика, в ЦБ сообщили в конце прошлого года.

Теперь в банке смягчились: «Мы, как и все остальные регуляторы, приняли решение отложить ужесточительные меры.

Я думаю, что где-нибудь в будущем, когда такая необходимость возникнет, мы рассмотрим, но сейчас такой необходимости нет», — передает «Прайм» слова Ксении Юдаевой.

Между тем, показатели в секторе в самом деле остаются далеко не радужными. Так, в НБКИ подсчитали, что в апреле банки выдали 580 тысяч ссуд, что почти в три раза меньше, чем год назад. А в бюро кредитных историй «Эквифакс» сообщили, в апреле 2020 года и средний размер жилищного кредита упал на 9,3% в сравнении с мартовским показателем и составил 2,48 млн рублей.

Ужесточение повлекло бы за собой увеличение первоначального взноса по ипотеке и более избирательный подход банков к заемщикам, отмечает управляющий Санкт-Петербургским филиалом РГС Банка Елена Верёвочкина. Что, в свою очередь, могло стать причиной снижения доступности ипотеки для некоторых категорий заёмщиков. И — снижения объемов выдач ипотечных кредитов.

Очевидно, указывает аналитик, что сейчас не время вводить подобные ужесточения. Пандемия создала условия, при которых граждане склонны к накоплениям и отказываются от дорогостоящих покупок и дополнительных финансовых обязательств.

Во втором квартале Банк России Росси уже выпустил пакет мер по смягчению требований к банкам (в том числе и по части отчислений в резервы), направленный на преодоление последствий пандемии коронавирусной инфекции, сообщает она.

«Закредитованность победила ЦБ»

Предельно допустимая нагрузка (ПДН) — доля платежей заемщика по всем кредитам в его ежемесячном доходе, напоминает главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман. По сути, это кредитная нагрузка заемщика.  С позиций личных финансов, обычная рекомендация в том, чтобы она не превышала 40%, иначе могут возникнуть сложности с погашением кредитов.

Для банков с 1 октября 2019 года данный показатель стал нормативным от ЦБ, продолжает аналитик. Предоставление кредитов заемщикам с превышением установленного ПДН ведёт к увеличению коэффициента риска. Чем выше ПДН, тем больше надбавка к этому коэффициенту.

Это имело свой результат, рост выдачи новых необеспеченных ссуд стал ниже, отмечает он. Данная мера предполагалась с 1 июля и по ипотеке. С ее помощью ЦБ пытался победить закредитованность. Однако, как ни парадоксально, наоборот, закредитованность победила ЦБ, констатирует Марк Гойхман.

Просроченные банковские кредиты физическим лицам в апреле 2020 года повысились в сумме на 1,2%, их удельный вес в кредитных активах поднялся с 4,5 до 4,6%, по данным ЦБ РФ. И это даже с учетом проводимой реструктуризации, которая сглаживает остроту проблемы. Доля кредитов с ПДН заемщика выше крайне критических 80%, составила 23%.

В таких условиях подрывается ликвидность банков, у них не хватает оборотных средств для выполнения своих обязательств.

Поэтому было решено отложить распространение нормативной ПДН на ипотечные кредиты. Во-первых, они наиболее надежны, поскольку обеспечены твердым залогом, по ним меньше просрочка. Во-вторых, объясняет эксперт, их средняя сумма высока, и ограничения в выдаче привели бы к еще большей нехватке средств банков, что резко снижает уже их собственную надежность и платежеспособность.

В-третьих, препятствование ипотеке подрывало бы и общую её программу для стимулирования строительства, его смежных отраслей и экономики в целом в период нового кризиса. Тогда ограничена стала бы и программа льготной ипотеки под 6,5% с господдержкой.

Таким образом, заключает Марк Гойхман, решение ЦБ вынужденное, но верное в нынешних обстоятельствах. Хотя оно и повышает риски, но умеренно.

Оно поддержит и ликвидность банков, и стимулирование экономики, и развитие рынка доступной ипотеки с невысокими ставками. Выиграют все стороны: заемщики, банки, государство.

Но по мере выхода из кризиса, в случае увеличения проблемности ипотечных кредитов, возможен возврат к решению о введении ПДН для ипотеки.

Путин дал поручения по снижению цены ипотеки и повышению ее доступности

Владимир Путин, Президент России, дал Правительству поручения. Они размещены на официальном сайте Кремля.

Вот эти поручения:

2. Рекомендовать Банку России:а) проанализировать совместно с акционерным обществом «ДОМ.

РФ» расходы заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, которые не входят в процентную ставку кредита, и принять меры по снижению полной стоимости таких кредитов;б) представить предложения о мерах по стимулирующему регулированию деятельности кредитных и иных финансовых организаций в целях повышения доступности для граждан ипотечных жилищных кредитов.Срок − 1 мая 2020 г.Ответственные: Набиуллина Э.С., Мутко В.Л.

Что происходит сейчас с ипотекой

Ставки по ипотеке, несмотря на то, что Ключевая ставка Центрального банка осталась на прежнем уровне, растут.

Вот такие сейчас ставки по рефинансированию ипотеки:

Ставки по ипотеке. Рефинансирование ипотеки (квартира).

Обновление 02.04.2020г.

  • ТОП-5
  • ✅ Банк Возрождение – от 8,25%
  • ✅ Банк ВТБ – от 8,5%
  • ✅ ПСБ – от 8,5%
  • ✅ ДОМ РФ – от 8,7%
  • ✅ АК Барс – от 8,9%
  • ✅ Райффайзенбанк – от 8,99%
  • ____
  • ✅ Сбербанк – от 9,0%
  • ✅ Газпромбанк – от 9,5%
  • ✅ Россельхозбанк – от 9,5%
  • ✅ Альфа-банк – от 9,69%
  • ✅ Банк Открытие – от 9,85%
  • ✅ Юникредитбанк – от 10,4%
  • ✅ Росбанк ДОМ – от 10,69%

Ставки выросли в среднем на 0,5-1%

Некоторые банки пока оставили ставки на прежнем уровне. Это Банк Возрождение и Банк ВТБ.

Банк ДОМ РФ завуалировал повышение ставок по некоторым программам сохранением ставок при покупке жилья в новостройках. Т.е. опять поддержка стройки. Но зато ставки при покупке вторички и на рефинансирование выросли.

Цены на жилье

Цены на жилье тоже ползуче растут. И первичка, и вторичка.

Растущие цены и дорожающая ипотека не ведут к доступности жилья.

Можно просто посчитать:

Допустим, месяц назад ипотечный кредит на квартиру на вторичном рынке можно было взять под 8,5% годовых. Сейчас скорее по 10%. Если цена квартиры месяц назад стоила, пусть, 5 млн рублей. То цена либо уже выросла, либо немного вырастет в скорости. Пусть новая цена будет 5,25 млн. рублей. Рост не большой, 5%.

Посчитает ипотечный кредит. Будет “брать” на 15 лет.

Месяц назад кредит с первым взносом 20% нужен будет в сумме 4 млн рублей.

Платеж при такой сумме и вышеуказанных условиях будет около 40 тысяч в месяц. Для получения такой суммы кредита нужно банку подтвердить доход примерно 80 тысяч рублей. Где-то может и поменьше, но считаем консервативно.

Сейчас нужен кредит в сумме 4,2 млн.

При новых условиях платеж уже будет чуть больше 45 тысяч.

Вроде не так уж и много, но в условиях кризиса лишние 5 тысяч точно будут кстати. Да и доход уже нужен больше, около 90 тысяч.

Так что с доступностью явно становится хуже.

Покупать только квартиры в новостройках для большинства не вариант. А где жить, пока строится твоя квартира. Платить и кредит, и арендную плату? Это, конечно, очень доступно…

Что уже пытается предприниять Центральный банк для повышения доступности ипотеки

Мы писали об этом ранее.

????Снизил значения надбавок к коэффициентам риска по ипотечным кредитам и кредитам на финансирование по договору долевого участия в строительстве, предоставленным с 1 апреля 2020 года.

Это значит, что кредиты на новостройки могут быть дешевле. По крайней мере, нет основания повышать ставки. Цену за риск снизили. А это влияет на цену. Может, именно поэтому тот же Банк Дом рф не стал поднимать ставки по ипотеке на новостройки.

????Изменил порядок применения надбавок по кредитам с низким первоначальным взносом. Для ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом (до 10%), погашаемых за счет материнского капитала, надбавки к коэффициентам риска теперь будут снижаться по мере погашения кредита, что расширит возможности по получению ипотеки для семей с детьми.

Маленький первоначальный взнос последнее время серьезно влиял на ставку. Рост надбавок за низкий первый взнос был серьезный, в среднем 0,8-1% добавки к ставке по ипотеке. Сейчас ЦБ снизил цену за риски для сделок с материнским капиталом. Для кого то цена по ипотеке станет немного дешевле. Но не факт и точно не всем.

????Принял решение о включении в Ломбардный список ряда ипотечных облигаций, которые обладают необходимым кредитным качеством и соответствуют иным установленным требованиям.

Ломбардный список означает, что ЦБ разрешает закладывать ипотечные ценные бумаги (ИЦБ), которые оформляются на нашим ипотечным кредитам. А, значит, банки смогут привлекать более дешевые деньги на выдачу новых кредитов. А, значит, ипотека за счет этого должна стать дешевле. Но не факт.

Что думаете, будет ипотека доступнее или будет все хуже? Пишите в х

Be the first to comment

Leave a Reply

Your email address will not be published.


*